中國消費者報報道（記者聶國春）國務院日前印發(fā)《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》）,，明確了未來五年推進普惠金融高質量發(fā)展的指導思想,、基本原則和主要目標,，提出了一系列政策舉措,。
2013年,，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”,。十年來,，普惠金融發(fā)展取得了哪些成效,？當下,，普惠金融發(fā)展還面臨哪些短板？《實施意見》又制定了怎樣的高質量發(fā)展“路線圖”,？記者對此進行了采訪,。
普惠金融發(fā)展取得長足進步
2015年，國務院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》,。經(jīng)過十年發(fā)展,，我國普惠金融發(fā)展取得了長足進步，金融服務覆蓋面逐步擴大,，重點領域金融服務可得性持續(xù)提升,。
金融監(jiān)管總局有關負責人在答記者問時介紹說,，為大力推進我國普惠金融發(fā)展，金融監(jiān)管部門重點采取了構建多層次供給格局,、持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務,、豐富融資增信手段、完善政策制度等措施,。例如,，指導大中型銀行設立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計劃等機制,；鼓勵保險公司開展農(nóng)業(yè)保險,、低收入群體人身保險等保險業(yè)務；積極推進農(nóng)村信用信息體系建設,，建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系等,。
數(shù)據(jù)顯示，目前全國銀行機構網(wǎng)點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn),，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構,、村村有服務、家家有賬戶,。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)保險服務全覆蓋,，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。農(nóng)業(yè)保險覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次,，提供風險保障3.7萬億元,。小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興,、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領域金融服務呈現(xiàn)“增量,、擴面”的態(tài)勢，截至2023年8月末,，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元,，涉農(nóng)貸款余額55萬億元。
“十年來,，普惠金融的理念逐漸深入人心,，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務持續(xù)優(yōu)化,，服務普惠金融的信用信息體系不斷完善,，支撐普惠金融發(fā)展的政策制度更加健全?！鄙鲜鲐撠熑巳缡潜硎?。
均衡性和可持續(xù)性仍存短板
盡管普惠金融十年來成效顯著，但上述負責人也指出，《發(fā)展規(guī)劃》實施到期后,，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn),，有必要持續(xù)發(fā)力、補齊短板,，構建高水平普惠金融體系,。
北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，目前我國小微企業(yè)的資金獲取依然存在一定的瓶頸限制,，農(nóng)村經(jīng)濟依然難以獲得充足和及時的信貸資金,。數(shù)字金融在高速發(fā)展的同時也出現(xiàn)了一定程度的數(shù)字鴻溝現(xiàn)象，對老年人,、殘疾人,、新市民等特殊群體的普惠服務也亟待提升。
財經(jīng)專欄作家李庚南也認為,，當前還存在諸多制約普惠金融發(fā)展質量的因素,，主要體現(xiàn)在：普惠金融供給的結構性不平衡問題還較突出，服務覆蓋率,、可得性,、滿意度與普惠金融的基本要求還存在差距；普惠金融服務同質化程度還比較明顯,，還無法很好地滿足普惠金融重點群體多元化金融需求,；普惠金融自身可持續(xù)發(fā)展尚缺乏成熟的發(fā)展環(huán)境和基礎設施支撐，風險定價能力,、金融科技水平方面還存在短板,；普惠領域數(shù)字化程度偏低，在關注消費者金融健康方面尚與社會公眾的期望存在較大距離,。
中國銀行研究院研究員葉銀丹告訴記者,，現(xiàn)有普惠金融產(chǎn)品主要以小額信貸、抵押類貸款為主,，針對“三農(nóng)”,、小微企業(yè)等重點領域主體特點研發(fā)的金融產(chǎn)品不足。另一方面,，普惠金融產(chǎn)品主要依靠稅收減免,、財政補貼等政策扶持，商業(yè)可持續(xù)性也有待加強,。
高質量發(fā)展“路線圖”出爐
如何補齊短板？《實施意見》提出了未來五年基本建成高質量的普惠金融體系“路線圖”,。
具體說來,，要優(yōu)化普惠金融重點領域產(chǎn)品服務，支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實施,，提升民生領域金融服務質量,，發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用。要持續(xù)深化金融供給側結構性改革,，健全多層次普惠金融機構組織體系,，引導各類銀行機構堅守定位、良性競爭,，完善高質量普惠保險體系,，提升資本市場服務普惠金融效能，滿足居民多元化資產(chǎn)管理需求,，有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展,。要著力防范化解重點領域金融風險，聚焦加快中小銀行改革化險,、完善中小銀行治理機制,、堅決打擊非法金融活動等工作，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線,。要提升社會公眾金融素養(yǎng)和金融能力,，健全金融消費者權益保護體系，提升普惠金融法治水平,，加強政策引導和治理協(xié)同,，健全重點領域信用信息共享、風險分擔補償?shù)葯C制,，為普惠金融高質量發(fā)展營造良好生態(tài),。
招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，“著力防范化解重點領域金融風險”體現(xiàn)了普惠金融事業(yè)要“統(tǒng)籌發(fā)展與安全”的原則,，這既是維護金融安全與穩(wěn)定的需要,，也是普惠金融高質量發(fā)展的題中應有之義。
記者注意到,，在堅決打擊非法金融活動的同時,，《實施意見》強調要廣泛開展金融知識普及活動，培育消費者,、投資者選擇適當金融產(chǎn)品的能力,，提升數(shù)字金融產(chǎn)品使用能力，增強個人信息保護意識,。同時,，要健全金融消費者權益保護體系。通過全流程管控,、銷售適當性機制,、可回溯機制,、多元糾紛化解機制等建設，強化消費者權益保護,。
“客觀地說,，普惠金融的主要服務群體金融素養(yǎng)與風險意識較為一般，更容易被打著‘普惠金融’旗號的犯罪行為所蒙蔽和侵害,。因此,，應進一步增強金融教育方式多元化、有效性,，著重加強風險認知能力培養(yǎng),，切實提高普惠金融消費者金融素養(yǎng)和風險識別、防范能力,；要運用科技和監(jiān)管等手段來防范普惠金融領域的風險,，不斷改進和提升普惠金融服務質效?！岸ｍ嫡f,。
鄉(xiāng)村振興、數(shù)字普惠成新方向
在業(yè)內(nèi)專家看來,，《實施意見》給未來銀行,、保險業(yè)的普惠金融工作重點指明了方向，例如鄉(xiāng)村振興,、新市民,、數(shù)字普惠金融等。
顧雷認為,，推進普惠金融高質量發(fā)展,，首要的是推動重點領域信貸服務提質增效，讓更多的小微企業(yè),、涉農(nóng)經(jīng)濟組織和個體工商戶及時獲得低息資金,。要持續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，用普惠型信貸推動鄉(xiāng)村特色農(nóng)產(chǎn)品,，用低利率信貸支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展,，形成以涉農(nóng)小額信用貸款、農(nóng)村基礎設施建設貸款,、農(nóng)業(yè)政策性保險,、扶貧再貸款、政府性融資擔保為主體的普惠型產(chǎn)品,，帶動返鄉(xiāng)農(nóng)民工,、大中專學生、退役軍人和科技人員到鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),，滿足鄉(xiāng)村振興多元融資需求,。
對于新市民,、農(nóng)民等主體，數(shù)字普惠金融可以提高金融服務的效率,。葉銀丹表示，數(shù)字普惠金融涉及大量用戶的個人信息和資金流動,，需加強風險管理和安全保障措施,，確保其合規(guī)運營，保護消費者權益,。建議加快制定相關政策和法規(guī),，為數(shù)字普惠金融提供良好的發(fā)展環(huán)境，相關政策措施可以包括鼓勵金融機構開展數(shù)字金融業(yè)務,、提供稅收優(yōu)惠政策,、建立監(jiān)管機制等。
據(jù)了解,，為推動《實施意見》加快落地見效,，金融監(jiān)管部門將優(yōu)化推進普惠金融發(fā)展工作協(xié)調機制，建立健全與高質量發(fā)展相適應的普惠金融指標體系,，探索開展普惠金融高質量發(fā)展評價評估,，推進試點示范，積極穩(wěn)妥推廣成熟經(jīng)驗,。同時,，對普惠金融發(fā)展中遇到的問題加強調查研究，適時豐富完善和優(yōu)化調整政策措施,。
