中國消費者報報道（記者聶國春）短期健康保險是重要的人身險險種,，壽險公司和財產險公司均可經營,。近年來，網紅保險“百萬醫(yī)療保險”,、城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（簡稱“惠民?！?/span>）等帶火了短期健康保險業(yè)務。不過,，短期健康保險在快速發(fā)展的同時,，也存在銷售行為不規(guī)范等問題。11月6日,，監(jiān)管部門各保險公司發(fā)布《關于進一步做好短期健康保險業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）,，對短期健康險業(yè)務開展進行規(guī)范，切實保護消費者合法權益。
五方面厘定業(yè)務邊界
《通知》指出,，監(jiān)管部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn),，部分保險公司經營短期健康保險業(yè)務時，存在產品設計不審慎,、銷售管理薄弱,、客戶服務不到位等問題。為此,，《通知》從產品開發(fā)設計,、產品定價、銷售隊伍及第三方渠道管理,、理賠等方面對保險公司進行約束規(guī)范,。
《通知》要求，各保險公司應當立足于消費者真實的健康保障需求,，科學開發(fā)設計產品,，合理確定產品責任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的功能作用,，有效減輕人民群眾醫(yī)療費用負擔,。同時，產品定價應當科學合理,，嚴格按照定價的數(shù)據(jù)基礎確定各期保險費率,，不得通過隨意調整精算假設等方式改變產品的費率結構，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況,。
銷售方面,，《通知》強調，各保險公司應當采取有效措施加強銷售人員隊伍建設,、行為管理和信息披露,。在銷售產品時，應當將保險責任,、退保約定,、保費交納方式等主要內容清晰明確地告知消費者，宣傳用語應當易于理解,。短期健康保險產品的保障責任,、免賠責任、免賠額,、賠付比例等內容是產品的重要保險責任,，不得違規(guī)通過批單、批注等方式進行隨意更改,，其他保險合同內容發(fā)生變化的,，應當向消費者做好提示工作,，嚴禁銷售誤導。
針對第三方銷售渠道,，《通知》要求各保險公司應當切實履行主體責任,，加強第三方銷售渠道管理。通過互聯(lián)網平臺銷售的,，應當實現(xiàn)理賠,、投訴等服務入口全面在線化，要以顯著方式為消費者提供在線保全,、退保等服務入口,，并向消費者提供在線咨詢、問答等服務功能,，確保消費者可在線查詢相關業(yè)務的辦理進度,。此外，各保險公司應當加強業(yè)務經營情況回溯,，建立健全業(yè)務品質與銷售費用關聯(lián)機制,，及時對產品定價發(fā)生率等精算假設進行回溯調整，確保產品設計公平合理,，保證業(yè)務經營可持續(xù),。
理賠方面，《通知》要求各保險公司應當加大理賠服務的科技賦能,，提升理賠案件的處理質量和時效,。要不斷完善消費者權益保護機制，及時排查問題,，妥善解決糾紛,，強化內部追責問責。
劍指保險“魔方”業(yè)務
幾年前,，各大平臺頻頻出現(xiàn)“首月0元”的短期健康險產品宣傳,，導致不少人領取后從次月起被扣取保費。這種把首月保費平攤到后續(xù)月份的操作引發(fā)了大量投訴,，“首月0元”被監(jiān)管部門叫停,。雖然“首月0元”的噱頭不再，但相關變種卻有不少,。
最突出的表現(xiàn)之一，就是個別財險公司將低保費,、低保額,、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費贈送的低保額,、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客,，進而引導其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險,，這就是業(yè)內通稱的保險“魔方”業(yè)務（詳見《中國消費者報》5月24日3版《別被贈險“魔方”鉤住》）。
消費者彭先生告訴《中國消費者報》記者,，他在填寫個人信息領取贈險后,，立即收到客服人員的電話，提醒他增加保障力度,，包括增加保額,、延長保險期限等，并向他推薦該公司的醫(yī)療險產品,?！懊赓M贈送的保障期限只有1個月，保額也不高,，顯然電話推銷才是重點,。”彭先生說,。
根據(jù)金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局的調研,，此類業(yè)務退保率相較其他普通短期健康險業(yè)務高出超30個百分點，易引發(fā)大量投訴舉報甚至群體性涉穩(wěn)事件,。為此,，該局今年7月向轄內各財險公司發(fā)文稱，此類存在四方面主要問題和風險,，包括產品開發(fā)管理不合規(guī),、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務經營管理粗放,、費用問題極為突出等,，要求自通報下發(fā)之日起，轄內財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業(yè)務,。
友邦保險代理人黃女士認為,，《通知》下發(fā)意在全國范圍內規(guī)范保險“魔方業(yè)務”，新規(guī)將有利于發(fā)揮健康保險功能作用,，切實保護消費者合法權益,，從而推動短期健康保險業(yè)務長期健康發(fā)展。
據(jù)了解,，監(jiān)管部門將持續(xù)關注和監(jiān)測短期健康保險市場運行情況 ,，對產品設計存在明顯漏洞、引發(fā)投訴較多,、侵害消費者合法權益的相關機構和責任人依法依規(guī)進行嚴肅處理,。
“每月X元起”等屬不當宣傳
值得注意的是，在下發(fā)《通知》的同時,，監(jiān)管部門還下發(fā)了《關于短期健康保險產品有關風險的提示》,，以進一步規(guī)范短期健康保險業(yè)務開展,，切實保護好消費者合法權益。
風險提示稱,，在銷售短期健康保險時應對產品的免賠額,、免賠責任、賠付比例,、退保約定,、保費繳納方式等重要內容，向消費者進行清晰告知和提示,。不應使用“保費低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”等詞匯進行不當宣傳,。
風險提示要求，通過互聯(lián)網等方式承保的業(yè)務,，投保人完成單個產品投保流程后,，明確告知其投保流程已完成。不應使用“保障完善”“產品升級”“保障提升”等詞匯,，不當引導投保人進行新的投?；虮Ｈ珓幼鳌２坏秒[藏或以電話回訪,、客服跟進等方式變相隱藏退保,、保全等入口，確保退保等服務過程流暢,、無障礙,。
在符合監(jiān)管規(guī)定的基礎上，保險條款內容在保險期間內有調整變化的,，應當確保告知投保人保險期間內的收費頻率和每次收取的保費金額,，使用“約定延期扣費”“自動續(xù)費”等類似方式收取保費的，要進行充分說明,，確保投保人準確理解,。簽署的授權扣費協(xié)議應與產品的保險期間匹配，并確保告知投保人,，若停止自動扣費,，需如何進行操作。以年度總保費為基礎給付傭金和費用的,，需防范因業(yè)務退保率偏高產生的套利風險,。
