中國消費者報報道（記者張文章）“免費領取百萬醫(yī)療保險”“首月1元,，享百萬保障”“百萬保障若不關閉，每年將扣9600元年費”……生活中,，不少消費者常常會收到有關“百萬保障”“百萬醫(yī)療保險”的電話或短信,，令人十分動心。但《中國消費者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，其中有悄悄“埋雷”誘導投保的，也有以“排雷”為幌子實施詐騙的,，甚至有人一次被騙135萬元,，“百萬保障”正演繹成為“百萬陷阱”。
百萬醫(yī)療險大玩“魔方業(yè)務”
所有的誘惑,，都是從“甜頭”開始,。百萬醫(yī)療險無疑是流行的網(wǎng)紅險種，用“小投入大回報”來形容可謂十分貼切,。在一些視頻平臺,、社交平臺等網(wǎng)絡平臺上，類似“600萬醫(yī)療補充金 首月收0.99元起”“查看保單 立享最高600萬醫(yī)療保障”的宣傳隨處可見，消費者看到這樣的保險廣告,，難免心動,。近日，記者就接到多家自稱保險公司業(yè)務員的電話,，均聲稱贈送百萬醫(yī)療險,，讓點擊其發(fā)送的網(wǎng)址鏈接領取。
每月0.8元起讓人心動,，頁面提示每秒都有人“加入”保障,。
1月19日，記者接到一名自稱壽險公司業(yè)務員劉某的電話,，聲稱記者有一份免費的百萬醫(yī)療險保單未領取,，讓加微信。記者添加后,，看到其微信號標注為“長生保”,。隨后對方發(fā)來一個鏈接，讓記者“點鏈接領取”,，并稱“免費領取的是一份重疾險,，領完才有機會升級成百萬醫(yī)療險”。
記者點擊后,，頁面首欄展示的是保險公司標志及“長生保”標志,，內(nèi)容稱“恭喜您免費領取重疾保障，首次領取600元參加活動可累計至6萬元”,，底部“立即投保”提示框下方有個數(shù)字不斷在跳動增加,，起始是“已有5000人加入保障”，沒一會兒就顯示“已有5235人加入保障”,，但當記者退出頁面再重新進入時,，跳動的數(shù)字又變成“已有5000人加入保障”，隨后不斷增加,，只要停留在這個頁面,，數(shù)字就會一直躍增，一旦退出重新進入,，就仍是“5000”起跳,。
記者填寫信息后，跳出“保額600萬醫(yī)療保障”大字頁面,，保費“每月0.8元起”,。再點擊后，就變成“保單待支付”,，保障內(nèi)容變成“一般醫(yī)療保險金300萬,、重大疾病醫(yī)療保險金600萬,、質子重離子醫(yī)療保險金”，底部“立即投保”提示框旁邊顯示保費“9.5元/月”,。從免費到收費,，保費蹭蹭上漲，但卻沒有任何說法,。記者詢問劉某,，劉某回復稱“這是健康審核，審核通過的話是扣9.5元,，大病小病都可以報銷,，還可以保意外，如果不通過不會扣費”,。體驗至此,，記者已明白“贈送”只是誘購保險的噱頭，最終沒有支付,。但隨后就收到發(fā)送代碼為1069091254770042備注為“長生保”的短信：“你的重疾險保單已生成,，查看保單可立享最高600萬醫(yī)療保障。”
長生保的免費贈險從免費變每月0.8元,，最后又悄悄升級成每月9.5元,。
1月22日，記者又收到一條發(fā)送代碼為106853443503420122備注為“愛邦保單服務”的短信：“您的保障已送達,！請及時領取,。戳網(wǎng)址確認。”記者點擊網(wǎng)址,，顯示“贈送醫(yī)保補充金 最高68000元重疾保障 1000000住院保障”,。網(wǎng)頁已預先給記者打鉤，確信以上信息無誤,，同意相關條款,。點擊“免費領取”后，頁面馬上變成“提交成功 現(xiàn)在預約升級600萬醫(yī)療保障”,，出現(xiàn)“立即投保”頁面,，上面顯示“眾安優(yōu)保”“國任保險”標志，內(nèi)容為“600萬醫(yī)療補充金 每月收0.99元起”“300萬一般醫(yī)療保險金+600萬重大疾病醫(yī)療保險金”,，點“立即投保”后出現(xiàn)“超過90%用戶選擇升級”,，網(wǎng)頁中間有一行特別小的字“升級后，次月起繳156元/月”,，記者進入“付款并開通”頁面，整個頁面只有“優(yōu)保關愛·百萬醫(yī)療（普惠版）0.99元”,，并未說明0.99元是啥費用,，讓人錯覺這筆保險業(yè)務保費只要0.99元,。既然未能享受事先說好的“贈送”，記者便未去支付,，隨后就多次收到備注為“眾安優(yōu)保”的催付短信,。
“升級后，次月起繳156元月”提示字太小易被忽略,。
“優(yōu)保關愛 百萬醫(yī)療普惠版”付款并開通頁面只顯示0.99元,。
保險從業(yè)者王女士告訴《中國消費者報》記者，記者遭遇到的營銷模式在業(yè)內(nèi)被稱為“魔方業(yè)務”,，是部分保險機構通過免費贈險或以低保費,、低保額、高免賠保險等方式吸引客源,，進而引導客戶“升級”保障或投保其他保險產(chǎn)品的一種手段,，通常發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)平臺。這些所謂免費贈險活動看上去很是善意,，實則都是事先設計好的誘保陷阱,。當消費者點擊“免費領取”或購買低價保險后，會被誘導或直接升級保險,，首月保費有可能真的不到1元,，但次月保費便會躍升。一般來說,，首月的保費都會平均到后續(xù)11個月里面,。而且，一般選擇月交的百萬醫(yī)療險的總保費比一次性繳納（年交）的保費要略高,，反而是不劃算的,。
記者發(fā)現(xiàn)，百萬贈險,、超低保超高賠的“引線”保險方案在網(wǎng)上大行其道,，消費者在刷視頻、看網(wǎng)文,、免費抽獎,、掃碼共享單車、停車場繳費等許多場景下,，都有可能會被贈險,、低額投保。許多消費者投訴“被投保”“被續(xù)費”“被升級”,，投訴內(nèi)容多是保險機構虛假宣傳,、誘導用戶投保、次月保費暴漲,、自動續(xù)費,、退保難等,，尤其是“自動扣費”“被續(xù)費”讓消費者大為頭痛。
關閉“百萬保障”成為詐騙幌子
有“埋雷”的就有“排雷”的,。記者發(fā)現(xiàn),，一種打著幫助關閉“百萬保障”“百萬醫(yī)療保險”幌子的新型詐騙套路“隨風潛入夜”，利用消費者怕被續(xù)費,、扣費的心理,，實施詐騙。“你的百萬醫(yī)療保險免費期已結束,，現(xiàn)在需要立刻關閉,，重新下載APP，否則將每月自動扣費……”騙子一般謊稱自己是保險公司,、銀行,、銀聯(lián)或微信、支付寶,、京東支付的“官方客服”,，聲稱受害人開通的“百萬保障”保險服務即將到期，不取消會被強制扣款,，甚至會影響征信,，誘騙受害人轉賬。
2023年9月,，福建龍巖李女士接到自稱“微信百萬保障服務”工作人員的電話,，聲稱李女士“微信里有個百萬保障單，于9月11日開通,，現(xiàn)在已到期,，如果不要開通，就要去關閉它,，否則會自動扣費,，扣72000元”。李女士查看微信確實有“微信支付百萬保障”,，且在“保障中”,，由“PICC承保”。李女士申請關閉,，并按騙子電話指導,，進入虛假“PICC的官網(wǎng)網(wǎng)址”，下載并安裝了“云視聽”APP,，加入會議并開啟屏幕共享,。幸好，龍巖市反詐預警專員及時發(fā)現(xiàn)并發(fā)短信,、打預警電話,、派警員出門勸阻,，避免了李女士的財產(chǎn)損失。
李女士看到微信中的確有“微信支付百萬保障”后,，對騙子所述信以為真。
然而,，類似的騙局防不勝防,。2023年12月以來，南平市就出現(xiàn)3起“百萬醫(yī)療保障”騙局,，劉某被騙18.8萬元,、周某被騙3萬余元、廖某被騙5萬余元,；三明市,，2023年7月—9月，至少發(fā)生5起“微信支付百萬保障”詐騙案,，黃女士等5人先后被騙,，合計被騙走30多萬元；在莆田市,，僅2023年10月就發(fā)生20多起以關閉“百萬保障”“百萬醫(yī)療保險”為由設置陷阱實施詐騙的案件,。
據(jù)莆田市警方介紹，易受騙群體集中在35歲—50歲的女性,，這類群體對手機基本功能都熟悉,，特別是對微信、支付寶,、抖音等大眾化軟件的使用頻率高,，但是對具體的一些功能如“百萬保障、視頻會議,、屏幕共享”等卻并不了解,，極易被詐騙分子套路。寧德市霞浦縣公安局在盤點2023年度十大高發(fā)電信網(wǎng)絡詐騙案時也指出,，冒充電商,、客服類詐騙是發(fā)案數(shù)量最多的騙局；霞浦縣王女士因接到一個自稱“百萬保障”官方客服的電話,，聲稱向指定的銀行賬戶轉賬刷流水取消“百萬保障”業(yè)務,，王小姐前后轉賬4筆，被騙135萬元,。
福建省公安廳刑事偵查總隊揭開此類騙局的詐騙套路：騙子用非法手段獲取受害人的個人信息,，偽裝成“百萬保障”或“百萬醫(yī)療保險”客服人員，以不關閉會自動扣費和影響征信為由,，要求受害人下載指定APP開啟屏幕共享并引導轉賬,，實施詐騙,。
莫讓“百萬保障”變詐騙噱頭
針對“百萬醫(yī)療保險”營銷亂象，金融監(jiān)管部門在2023年11月就曾發(fā)布《關于短期健康保險產(chǎn)品有關風險的提示》《關于進一步做好短期健康保險業(yè)務有關事項的通知》,，針對消費者權益保護相關內(nèi)容,，從短期健康險產(chǎn)品設計、銷售告知,、互聯(lián)網(wǎng)承保,、保險條款內(nèi)容調(diào)整等方面，對目前短期健康險銷售過程中常見問題進行明確提示,，并警示險企套利風險,；在銷售時應對產(chǎn)品的免賠額,、免賠責任,、賠付比例、退保約定,、保費繳納方式等重要內(nèi)容向消費者進行清晰告知和提示,；不應使用“保費低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”,，以及“低至（最低）”“高至（最高）”等詞匯進行不當宣傳；不應使用“保障完善”“產(chǎn)品升級”“保障提升”等詞匯不當引導投保人進行新的投?；虮Ｈ珓幼?；使用“約定延期扣費”“自動續(xù)費”等類似方式收取保費的，要進行充分說明等,。尤其點名“魔方業(yè)務”,，強調(diào)嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況，嚴禁銷售誤導,。
保險從業(yè)者王女士告訴記者,，到期續(xù)費的百萬醫(yī)療險，保險機構只會提醒投保人在綁定繳費的銀行卡內(nèi)備足費用,，不可能會主動電話協(xié)助,、指導消費者注銷或關閉。消費者要注意查看百萬醫(yī)療保險的續(xù)費時間,，一般來說短期百萬醫(yī)療保險的保險期限為一年,，到期后需要進行續(xù)保、續(xù)費,，涉及重新審核,，如果沒有及時續(xù)費，保險合同會自動失效,。其次看續(xù)費方式,，百萬醫(yī)療保險的續(xù)費方式分自動續(xù)費和手動續(xù)費兩種，自動續(xù)費是指在保險期限到期后，保險公司會自動從客戶的銀行賬戶中扣取保險費用進行續(xù)費,，手動續(xù)費則需要客戶主動聯(lián)系保險公司進行續(xù)費,。如果客戶選擇自動續(xù)費，那么保險合同將會自動延續(xù),，保險責任也會繼續(xù)生效,。如果客戶選擇手動續(xù)費，那么需要在保險期限到期前主動聯(lián)系保險公司進行續(xù)費,，否則保險合同將會自動失效,。消費者不想再續(xù)保，可以不做任何動作,，保險合同自動失效。
記者調(diào)查了解到,，微信支付“百萬保障”由財付通與中國人保財險PICC聯(lián)合承保,，用于保障用戶的資金安全。此項保障默認開通,，只要用戶在使用微信支付期間,，發(fā)生微信支付賬戶被他人盜用而導致資金損失的情況，均可申請賠付,，每年申請賠付金額最高100萬元,。支付寶“百萬保障”是由螞蟻旗下保險代理平臺提供的資金被盜保障，此項服務也是免費的,，不存在到期續(xù)費問題,，更不可能扣費。目前,，微信,、支付寶的“百萬保障”均為自動開啟的安全設置，可以說是一種“公共服務”,，完全免費且不會影響個人征信,，同時個人也無法關閉此服務。
福建省公安廳刑事偵查總隊提醒廣大群眾,，微信,、支付寶的“百萬保障”服務是自動開啟的安全設置，完全免費且不會影響個人征信,。詐騙分子將“百萬保障”替換成“百萬醫(yī)療保險”,，其詐騙手段基本相同，務必提高警惕,，防止上當受騙,。
記者了解到，為防止廣大群眾受騙，1月以來,，福建省公安廳,、省通信管理局多次聯(lián)合發(fā)布警示信息稱：近期，以協(xié)助取消“百萬保障”等服務為幌子的詐騙案件高發(fā),，不法分子冒充“金融平臺客服”,，以所謂的“百萬保障服務”到期需解除以避免“自動扣費”為由，通過誘導事主開啟蘋果手機預裝的FaceTime屏幕共享功能,，實時截獲事主的銀行轉賬驗證碼后異地操作轉賬,，最后造成事主財產(chǎn)損失。請牢記：“陌生FaceTime不接通,，共享屏幕不點擊,，如無需求應關閉”，讓我們共同努力,，守住你我錢袋子,。
金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局提醒消費者，注意網(wǎng)絡安全,，謹慎使用“共享屏幕”功能,，保障自身財產(chǎn)安全。對來歷不明的電話或短信要提高警惕,，尤其是陌生人申請?zhí)砑铀饺松缃毁~號或者通過視頻會議軟件進行手機屏幕共享時,，要謹慎判斷對方身份，以免落入詐騙陷阱,。消費者要注重提高個人信息保護意識,，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息,，不要將身份證,、銀行卡等信息輕易透露給他人；手機不隨意安裝非官方應用,，以免給個人信息安全帶來隱患,。如遇到不法分子竊取和非法利用個人信息，或遭受不法分子威脅,、恐嚇,，應第一時間向公安機關報案，以確保人身,、財產(chǎn)安全,。
