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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人,、受益人的合法權(quán)益,，規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為監(jiān)管要求,，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《銷(xiāo)售辦法》）于2024年3月1日起開(kāi)始施行,。

《銷(xiāo)售辦法》有哪些亮點(diǎn)？在《銷(xiāo)售辦法》頒布到實(shí)施期間,，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)哪些舉措來(lái)規(guī)范行業(yè)銷(xiāo)售行為,？新規(guī)實(shí)施后，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員合規(guī)展業(yè)情況如何,？記者進(jìn)行了調(diào)查采訪,。

保險(xiǎn)銷(xiāo)售有規(guī)可循

銷(xiāo)售誤導(dǎo)歷來(lái)是保險(xiǎn)行業(yè)的頑疾之一。僅2023年一季度,，銷(xiāo)售糾紛在人身險(xiǎn)公司投訴總量中的占比就超過(guò)50%,。

“保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為直接影響保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。通過(guò)《銷(xiāo)售辦法》,，明確誰(shuí)能銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,、怎么銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中各自要履行哪些義務(wù),，從前端對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為進(jìn)行全面規(guī)范,，實(shí)現(xiàn)源頭治理,，更好地維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益?！苯鹑诒O(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)說(shuō),。

據(jù)了解，《銷(xiāo)售辦法》分別對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售前,、保險(xiǎn)銷(xiāo)售中及保險(xiǎn)銷(xiāo)售后的行為規(guī)則作出了規(guī)定,，要求保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明制度、保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度,，推進(jìn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售能力分級(jí)工作,，強(qiáng)調(diào)在銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)投保人不適合某款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，應(yīng)當(dāng)建議投保人終止投保,。此外，《銷(xiāo)售辦法》明確劃定了多條銷(xiāo)售紅線,，如禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選,、禁止代簽名、不得炒作停售等,。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示,，《銷(xiāo)售辦法》的亮點(diǎn)在于提出產(chǎn)品分級(jí)和銷(xiāo)售人員分級(jí),，可以提高產(chǎn)品適當(dāng)性,，減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象。同時(shí),，分階段規(guī)制保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為,、建立產(chǎn)品說(shuō)明制度，也有利于保險(xiǎn)銷(xiāo)售的標(biāo)準(zhǔn)化,，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展,。

險(xiǎn)企落實(shí)重在分級(jí)

記者注意到，自2023年9月《銷(xiāo)售辦法》頒布后,，為促進(jìn)新規(guī)落地,，保險(xiǎn)行業(yè)采取了諸多舉措。

今年1月8日,，金融監(jiān)管總局遼寧監(jiān)管局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化銷(xiāo)售管理,，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求各公司將《銷(xiāo)售辦法》列入本公司和從業(yè)人員今年年末和明年年初的重點(diǎn)培訓(xùn)內(nèi)容,。堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向和問(wèn)題導(dǎo)向,，對(duì)照《銷(xiāo)售辦法》進(jìn)行全面梳理，針對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售前,、銷(xiāo)售中,、銷(xiāo)售后各環(huán)節(jié)的操作流程,，不符合要求的要及時(shí)整改完善，規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為,。

3月15日,，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員銷(xiāo)售能力資質(zhì)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)（人身保險(xiǎn)方向)（征求意見(jiàn)稿）》，向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn),，同時(shí)下發(fā)《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員銷(xiāo)售能力資質(zhì)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)與測(cè)試大綱（人身保險(xiǎn)方向）（征求意見(jiàn)稿）》《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售授權(quán)管理自律規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》等文件,。上述文件顯示，保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員劃分4個(gè)等級(jí),，從低到高分別為四級(jí)（初級(jí)）,、三級(jí)（中級(jí)）、二級(jí)（高級(jí)）,、一級(jí)（特級(jí)）,，三級(jí)以上才可銷(xiāo)售萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解,，此舉是為了全面提升保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng),，建立健全銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售能力資質(zhì)分級(jí)體系。

部分公司則行動(dòng)更快,。大家人壽去年正式頒布了《大家人壽個(gè)人保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售資質(zhì)分級(jí)管理辦法（試行）》,，對(duì)銷(xiāo)售人員實(shí)行差別授權(quán)，特級(jí)資質(zhì)代理人可以銷(xiāo)售更復(fù)雜的產(chǎn)品,，參加更高等級(jí)的培訓(xùn),，獲得更多的運(yùn)營(yíng)管理權(quán)限等。中信保誠(chéng)人壽則從客戶保險(xiǎn)需求,、風(fēng)險(xiǎn)特征,、保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)能力、已購(gòu)買(mǎi)同類(lèi)保險(xiǎn)的情況及其他與銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息等方面,，進(jìn)行客戶適當(dāng)性評(píng)估,，劃分為保守型、穩(wěn)健型,、進(jìn)取型3類(lèi),。同時(shí)，根據(jù)產(chǎn)品復(fù)雜程度,、保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn),，劃分3類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銷(xiāo)售合規(guī)任重道遠(yuǎn)

盡管《銷(xiāo)售辦法》要求保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)向投保人提示保單利益的不確定性,，不得炒作停售,，不得使用偷換概念、不當(dāng)類(lèi)比,、隱去假設(shè)等不當(dāng)宣傳手段,，但是,，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在微信朋友圈,、小紅書(shū)等社交媒體上,，此類(lèi)銷(xiāo)售違規(guī)行為依然可見(jiàn)。

“商業(yè)養(yǎng)老年金頂流產(chǎn)品,，3天之后再也不見(jiàn)”“本月3月31日產(chǎn)品就停售了”“內(nèi)部通知增額終身壽3.0又要下架了”……在小紅書(shū)平臺(tái),，多個(gè)社交賬號(hào)以停售為由，建議消費(fèi)者抓緊時(shí)間投保,。

隨著市場(chǎng)利率的下調(diào),，有著2.5%—3%利率的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品重新回到大眾視野，成為當(dāng)下不少投資者的選擇,。在保險(xiǎn)代理人的微信朋友圈,，記者看到，停售的消息較以前明顯減少,，比較收益的推廣則有所增加,。“【儲(chǔ)蓄計(jì)劃】每年4萬(wàn)美金,，存5年,，一次性交能賺多少錢(qián)？”這不是某款美元存款產(chǎn)品,，而是某代理人在微信朋友圈展示的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,。另一位代理人也在朋友圈發(fā)文宣傳某款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)稱“多存多得、少存少得,、不存不得”,，并突出宣傳該產(chǎn)品的利益“全部確定”,。

某銀行網(wǎng)點(diǎn)突出宣傳存錢(qián)的實(shí)際是保險(xiǎn)產(chǎn)品,。聶國(guó)春/攝

而在一些農(nóng)村基層銀行網(wǎng)點(diǎn)，也有機(jī)構(gòu)將保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱隱去,，而是突出“存款”,，宣稱“年存1.2萬(wàn)，每年領(lǐng)1800元”,，以所謂的高收益吸引儲(chǔ)戶,。

“對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，‘炒停售’行為可能會(huì)導(dǎo)致部分投保人購(gòu)買(mǎi)到與其需求不匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品,?！蓖鯂?guó)軍說(shuō)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),，應(yīng)當(dāng)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和保障范圍,，選擇適合的產(chǎn)品,，不盲目比較收益，要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,、保險(xiǎn)需求和預(yù)算購(gòu)買(mǎi),。