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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）6月11日,，中郵理財(cái)發(fā)布公告稱：“XX理財(cái)產(chǎn)品原到期日為2029年6月17日,，產(chǎn)品管理人擬于2024年6月17日（提前終止日）提前終止該理財(cái)產(chǎn)品,?！?/p>

“我購(gòu)買的某銀行理財(cái)產(chǎn)品上月也被提前終止,，比原定期限縮短了一年，原來的資金安排被完全打亂了,?！北本┫M(fèi)者王女士對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者說，她向理財(cái)經(jīng)理詢問原因時(shí),，對(duì)方也表示不清楚,，只是說產(chǎn)品管理人有權(quán)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行提前終止,。

記者注意到，近期,，多家銀行理財(cái)公司發(fā)布公告,，提前終止旗下部分理財(cái)產(chǎn)品。那么,，理財(cái)產(chǎn)品提前終止是怎么回事,？遇到這種情況應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

中郵,、民生,、華夏等理財(cái)產(chǎn)品頻頻提前退場(chǎng)

6月11日，中郵理財(cái)發(fā)布中郵理財(cái)郵銀財(cái)智•鴻運(yùn)定制6號(hào)（盛鼎版）人民幣理財(cái)產(chǎn)品提前終止事項(xiàng)的公告稱,，擬于6月17日提前終止該理財(cái)產(chǎn)品,，而其原到期日為2029年6月17日。

在中郵理財(cái)之前,，民生理財(cái)也發(fā)布了多款理財(cái)產(chǎn)品提前終止的公告,。例如，其6月4日發(fā)布民生理財(cái)玉竹固收類兩年封閉150號(hào)理財(cái)產(chǎn)品提前終止的公告,，決定于6月11日提前終止該產(chǎn)品,。交銀理財(cái)也公告稱,，根據(jù)市場(chǎng)以及投資運(yùn)作情況,，將于6月21日提前終止交銀理財(cái)穩(wěn)享大灣區(qū)價(jià)值投資一年定開2號(hào)理財(cái)產(chǎn)品；7月12日提前終止交銀理財(cái)穩(wěn)享大灣區(qū)價(jià)值投資一年定開3號(hào)理財(cái)產(chǎn)品,。

民生理財(cái)6月11日決定提前終止4款理財(cái)產(chǎn)品,。 資料圖片

在提前退場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品中，有的甚至成立才一個(gè)多月,。華夏理財(cái)6月發(fā)布的公告稱,，將提前終止旗下理財(cái)產(chǎn)品“華夏理財(cái)現(xiàn)金管理92號(hào)”和“華夏理財(cái)現(xiàn)金管理93號(hào)”。根據(jù)產(chǎn)品公開信息,，上述兩款產(chǎn)品均成立于今年4月,。就在剛剛過去的5月份，兩款產(chǎn)品還發(fā)布了費(fèi)率優(yōu)惠公告,，將年固定管理費(fèi)率調(diào)整為0.15%,。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入6月,，已有20余款理財(cái)產(chǎn)品提前退場(chǎng),，也有多款產(chǎn)品將在接下來一周至幾周內(nèi)提前終止，發(fā)行機(jī)構(gòu)覆蓋各大理財(cái)公司,。

普益標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)則顯示,，今年1—5月,，提前終止的凈值型理財(cái)產(chǎn)品共958款，同比增加117款,，同比增長(zhǎng)13.91%,。普益標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為，優(yōu)勝劣汰的新市場(chǎng)格局下,，理財(cái)產(chǎn)品提前終止已日漸常態(tài)化,。不過，目前提前終止的產(chǎn)品占比仍處于合理區(qū)間,。

利率下行或是主要原因

銀行理財(cái)產(chǎn)品為何“短命”,，這從各理財(cái)公司發(fā)布的產(chǎn)品提前終止公告中可見一二。有的是采取止盈策略,，如招商銀行的兩款產(chǎn)品原預(yù)計(jì)到期日分別為2025年5月14日和2025年5月23日,，但根據(jù)該產(chǎn)品產(chǎn)品說明書的相關(guān)約定，該產(chǎn)品現(xiàn)已達(dá)到止盈條件,，故提前終止,。有的是所投資產(chǎn)提前終止，如民生理財(cái)公告稱,，由于產(chǎn)品所投資的資產(chǎn)提前終止,，為保護(hù)投資者權(quán)益，決定于6月11日提前終止該產(chǎn)品,；更多的則是對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行的擔(dān)憂,，如前述華夏理財(cái)92號(hào)產(chǎn)品共募集41萬元，產(chǎn)品到期日七日年化收益率為1.5699%,，對(duì)于擬提前終止的原因,，華夏理財(cái)解釋稱，是根據(jù)市場(chǎng)及投資運(yùn)作情況,，為最大程度保障投資者利益作出的決定,。

“在近期債市波動(dòng)影響下，部分產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)與預(yù)期收益有所偏離,，為保障投資者利益,，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)終止了認(rèn)購(gòu)規(guī)模較小，且運(yùn)行時(shí)間不長(zhǎng),，業(yè)績(jī)表現(xiàn)有限的理財(cái)產(chǎn)品,。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員姜玲說,。

中郵理財(cái)產(chǎn)品提前終止公告,。 資料圖片

在銀行人士小鄧看來，銀行“不玩了”的根本原因還在于利率下行,，這在中郵理財(cái)?shù)奶崆敖K止公告中寫得很明白：“當(dāng)前市場(chǎng)利率大幅下行,，影響產(chǎn)品未來運(yùn)作,。”

“銀行理財(cái)一般投資定期存款,、大額存單,、債券等，在利率下行期,，這些產(chǎn)品的收益率都是下降的,。目前，大額存單等高息產(chǎn)品都在紛紛下架,。在這種情況下,，原本預(yù)期較高的收益率無法實(shí)現(xiàn)，不如老老實(shí)實(shí)終止產(chǎn)品,，提前退出對(duì)客戶更負(fù)責(zé)一些,。”小鄧說,。

機(jī)構(gòu)亟待提升投研能力

據(jù)了解,，目前理財(cái)產(chǎn)品已進(jìn)入凈值化時(shí)代，理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益,，一般以產(chǎn)品提前終止日的份額凈值來兌付,。兌付資金不遲于提前終止日后3個(gè)工作日內(nèi)返還至客戶指定賬戶。終止日至資金實(shí)際到賬日之間,，客戶資金不計(jì)息,。

理財(cái)產(chǎn)品提前終止，將給消費(fèi)者帶來什么影響,？普益標(biāo)準(zhǔn)研究員黃詩(shī)慧表示,，理財(cái)產(chǎn)品提前終止,，一方面,，意味著消費(fèi)者無法獲得預(yù)期收益，也可能會(huì)減少因理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)不佳導(dǎo)致的資金損失程度,；另一方面,，被返還的本金及收益或?qū)㈤e置在賬戶中，無法產(chǎn)生收益,。

不過,，小鄧認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品提前終止,，不管是業(yè)績(jī)表現(xiàn)不佳,，還是已經(jīng)達(dá)到產(chǎn)品說明書載明的提前終止條件，總體對(duì)消費(fèi)者是有利的,，是理財(cái)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)任的表現(xiàn),。

“提前終止并不代表產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)生實(shí)際虧損,。銀行和理財(cái)子公司在權(quán)衡各方面利弊之后選擇提前終止產(chǎn)品，說明這比產(chǎn)品繼續(xù)運(yùn)作下去要更有利,?！毙∴囌f，如果產(chǎn)品投資業(yè)績(jī)無法達(dá)到預(yù)期,，提前終止之后再購(gòu)買新的理財(cái)產(chǎn)品可能是個(gè)更佳的選擇,。

雖然如此，但對(duì)于提前終止,，消費(fèi)者并不滿意,。“有的時(shí)候沒有注意到短信的話,，可能提前終止的到賬資金就沒有收益了,。”王女士表示,，發(fā)現(xiàn)后還得重新安排資金,，十分麻煩。

“提前終止的情況增多,，可能影響消費(fèi)者對(duì)該機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的信心,。”中國(guó)政法大學(xué)金融學(xué)教授胡繼曄表示,，銀行理財(cái)子公司需要持續(xù)提升投研能力,、培養(yǎng)投研人才和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高對(duì)宏觀形勢(shì)和金融市場(chǎng)的研判水平,，根據(jù)市場(chǎng)和客戶變化,，及時(shí)調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)配置和投資策略，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),。

對(duì)消費(fèi)者來說,，也需要更加關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和金融政策的變化，以便更好地把握投資機(jī)會(huì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),。同時(shí),，不要盲目聽信所謂的“高收益”“熱門”產(chǎn)品。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前,，應(yīng)綜合權(quán)衡自身的財(cái)務(wù)狀況,、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、預(yù)期收入,、流動(dòng)性需求等,，同時(shí)了解產(chǎn)品合同的相關(guān)條款，理性投資,。