中國消費者報報道（記者聶國春）“研究建立房屋體檢,、房屋養(yǎng)老金,、房屋保險制度,，構(gòu)建全生命周期房屋安全管理長效機制,?！弊》亢统青l(xiāng)建設(shè)部日前提出的3項房屋安全管理制度引發(fā)廣泛關(guān)注,。
其中,，房屋保險雖然不是新鮮事物，但也讓消費者感到困惑——有了家庭財產(chǎn)保險，為什么還要推出房屋保險,？房屋保險由誰來保,、怎么保？與市場上常見的家財險相比,，住建部門推出的房屋保險有何不同,？房屋保險制度將以何種模式構(gòu)建？《中國消費者報》記者對此進行了調(diào)查,。
房屋安全風險不容忽視
9月7日,，海口網(wǎng)友在社交媒體上傳的臺風“摩羯”過后的視頻,，讓大眾對房屋財產(chǎn)受損有了真切的體會,。
事實上，住宅是易受災(zāi)體,，臺風、地震,、洪水等自然災(zāi)害,，以及火災(zāi)、爆炸等人為事故,，都可能讓房屋千瘡百孔,，給家庭財產(chǎn)帶來重大損失。應(yīng)急管理部近日公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，今年上半年,，因自然災(zāi)害導致倒塌房屋2.3萬間，損壞房屋27.9萬間,。
不僅如此,，房子像人一樣也會變老，老了也會生病,。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，截至2022年底，我國城鎮(zhèn)有接近20%的既有房屋建成年份超過30年,。預(yù)計到2040年前后,，有將近80%的房屋進入“中老年”。
“大量老房子建設(shè)標準低,、缺乏必要維護,，安全隱患巨大?！弊〗ú靠萍寂c產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中心綠色建筑發(fā)展處處長梁浩表示,，近年來，我國自建房坍塌事故屢見報端?！?•29長沙自建房坍塌”“7•16永安自建房坍塌”“8•29臨汾市聚仙飯店坍塌”等事故,，都造成了人民生命財產(chǎn)的嚴重損失。北京,、上海,、廣州等發(fā)展較早的城市，房屋將面臨更快和更大規(guī)模的老化,。而超大城市的大量城中村,、村級工業(yè)園，其建筑及人口密度極高,，房屋違建,、功能改變等情況較為普遍，房屋維護和安全管理問題更為嚴峻,。
國務(wù)院辦公廳2022年5月發(fā)布的《全國自建房安全專項整治工作方案》提出：“完善房屋質(zhì)量安全強制性標準,，研究建立房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險等制度,?！?023年以來，住建部多次就房屋安全問題提出開展保險相關(guān)試點,。
多地試點房屋安全保險
房屋安全保險的投保和保障范圍有哪些,？保費從哪來？具體如何運作,？這從各地住建部門開展的相關(guān)試點或可看出一絲端倪,。
今年3月，廣州市住建局發(fā)布《廣州市城鎮(zhèn)房屋安全保險制度實施方案》(以下簡稱《實施方案》),?！秾嵤┓桨浮访鞔_，新建房屋要落實好住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險,，既有房屋則鼓勵房屋使用安全責任人通過市場化方式投保,，保險期限為1年，保障責任為主體結(jié)構(gòu)及其附屬設(shè)施倒塌事故,、消防安全事故及玻璃幕墻,、外墻脫落造成的房屋損失、人員臨時安置費用和人員傷亡補償,。
《實施方案》提出,，鼓勵房屋使用安全責任人自行為房屋投保。鼓勵經(jīng)濟聯(lián)合社為村集體物業(yè)及村民房屋投保,。鼓勵小區(qū)業(yè)主委員會,、物業(yè)管理委員會積極籌措資金為本小區(qū)房屋購買保險,。鼓勵建筑玻璃幕墻相關(guān)維護責任主體投保建筑玻璃幕墻的相關(guān)商業(yè)保險。對于既有房屋中的公共建筑(如學校,、醫(yī)院,、房屋類文物、直管公房,、政府辦公場所等),，保險費用由房屋使用安全責任人承擔。有關(guān)部門對需政府部門承擔的房屋安全保險費用進行測算,，所需費用納入相關(guān)業(yè)務(wù)部門預(yù)算統(tǒng)籌解決,。
也就是說，房屋安全保險的投保主體包括房屋使用安全責任人,、經(jīng)濟聯(lián)合社,、小區(qū)業(yè)委會和物業(yè)公司，以及公共建筑的管理部門,。
何為房屋使用安全責任人,？《上海市房屋使用安全管理辦法》明確規(guī)定，房屋所有權(quán)人為房屋使用安全責任人,。房屋所有權(quán)人下落不明或者房屋權(quán)屬不清的,，房屋使用人為房屋使用安全責任人。政府授權(quán)經(jīng)營管理的公有房屋和房屋管理部門依法代管的房屋,，房屋經(jīng)營管理單位為房屋使用安全責任人。
“根據(jù)住建部門的試點情況來看,，房屋保險費可能主要來源于政策支持,、業(yè)主個人承擔、集體籌資等,?！焙幽蠞砷嚷蓭熓聞?wù)所主任付建說。
據(jù)記者了解,，2023年6月13日,，重慶市住建委下屬事業(yè)單位重慶市公房管理處為其所管理的36萬平方米公有房屋投保了重慶首份“房屋安全保險”保單。今年5月,，青海省首例房屋保險落地,，西寧市城北區(qū)城鄉(xiāng)建設(shè)局為該區(qū)503套公租房提供保險保障，承保范圍包括房屋建筑主體結(jié)構(gòu),、室內(nèi)外管網(wǎng),、屋面防水、外墻保溫等,，還包括小區(qū)路面,、健身場所等公共設(shè)施,。
從目前的投保情況來看，各地投保主體均為相關(guān)管理部門,，暫未見到房主個人及小區(qū)等投保房屋安全保險的消息,。對于如何籌措保費，擴大房屋安全保險覆蓋面,，梁浩建議,，可以打通利用住宅專項維修資金、住房公積金的增值收益為房屋關(guān)鍵部件投保的政策路徑,，讓居民在自愿的基礎(chǔ)上為房屋安全加把鎖,，同時有效減輕政府財政壓力。
與家財險互為補充
中國社會保障學會商業(yè)保險研究分會副會長,、中央財經(jīng)大學教授許飛瓊告訴記者,，目前我國居民房屋保險主要由商業(yè)保險、地方政府災(zāi)害救助保險,、全國性巨災(zāi)保險3個層次構(gòu)成,。商業(yè)保險包括綜合家財險以及城市定制型、普惠家財險等,。
房屋安全保險與普通家財險有何不同,？如果投保了家財險，還需要投保房屋安全保險嗎,？
付建認為,，房屋安全保險保障的主要是房屋整體建筑結(jié)構(gòu)的風險，尤其是公共建筑,，包括發(fā)生外墻脫落,、倒塌引發(fā)的相關(guān)財產(chǎn)損失、人身傷害等,，而家庭財產(chǎn)保險更傾向于保障投保人室內(nèi)的財產(chǎn)損失,。
記者注意到，與商業(yè)家財險另一大不同的是,，房屋安全保險創(chuàng)新引入了事前,、事中風險事故預(yù)防，建立了“體檢+保險+監(jiān)測+服務(wù)”的房屋安全管理聯(lián)動機制,。住建部門在這一過程中搭建了房屋安全管理平臺,，逐棟完成了投保公房的體檢，建立了“一房一健康檔案”,。
保險業(yè)內(nèi)人士介紹說,，在海外成熟市場，家財險通常是非車領(lǐng)域最大的業(yè)務(wù),，家財險占財產(chǎn)險市場的比例普遍在8%以上,，而我國家財險2022年僅占財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入的1.1%,。因此，房屋保險的推出有利于提升大眾的住房保險意識,，利好家財險市場,。
據(jù)了解，目前各地推出的普惠家財險保險責任主要包含三大方面：一是家庭財產(chǎn)保障,，如火災(zāi),、燃氣爆炸、入室盜竊,、管道爆裂,、電信詐騙損失補償；二是家庭責任保障,，如火災(zāi)爆炸三者責任,、高空墜物責任、管道爆裂責任,、寵物責任等,；三是家庭意外保障，如用電意外,、燃氣意外,、動物致害意外、火災(zāi)爆炸意外等意外風險,。通過“保險+服務(wù)”的創(chuàng)新產(chǎn)品模式,，普惠型家財險受到了消費者的青睞。以“滬家?！睘槔?，截至今年7月底，共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務(wù),，1.6萬多次客戶咨詢，以及超2490億元的風險保障,。
官方微信公眾號
官方微博
