中國消費者報報道(記者聶國春)7月2日,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》(以下簡稱《通報》)，曝光了人身險產(chǎn)品在產(chǎn)品材料,、設(shè)計,、條款表述,、費率厘定以及其他方面的十大問題，并要求各公司對照問題認(rèn)真整改,，切實提高產(chǎn)品管理水平,。
值得注意的是，除披露產(chǎn)品自身問題外,，銀保監(jiān)會還專門點名通報新華保險分紅險銷售誤導(dǎo)問題,。
十大問題曝光
據(jù)了解，在產(chǎn)品核查中,，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)現(xiàn),，人身險產(chǎn)品存在五大方面典型問題。
產(chǎn)品材料方面,，主要是報送不規(guī)范,，或者文件引用有誤。例如,，東吳人壽報送的2款重大疾病保險產(chǎn)品,，費改信息表無相關(guān)人員簽字。復(fù)星聯(lián)合健康公司報送的某重大疾病保險產(chǎn)品,，精算報告引用已廢止文件,。
產(chǎn)品設(shè)計問題方面，最突出的是長險短做,。如北京人壽,、瑞泰人壽報送的某兩全保險和平安養(yǎng)老報送的某萬能型年金保險，產(chǎn)品現(xiàn)金價值設(shè)計不合理,，存在長險短做風(fēng)險隱患,。另外，預(yù)定退保率畸高,，如合眾人壽報送的某兩全保險,，利潤測試前5個保單年度退保率過高。
產(chǎn)品條款表述方面,，有三類問題侵害了消費者合法權(quán)益,。一是條款表述與法律規(guī)定不符，如北京人壽報送的2款醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定,，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符;二是責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理,，如恒大人壽、北大方正,、瑞華健康,、國寶人壽、昆侖健康,、平安健康和友邦人壽等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品,，條款中等待期,、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費者利益的問題;三是續(xù)保約定不合理,，如恒安標(biāo)準(zhǔn),、東吳人壽報送的某醫(yī)療保險，條款約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時,，公司如未收到不續(xù)保申請,，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán),。
費率厘定方面，有的產(chǎn)品健康管理服務(wù)費用占保費比例超過監(jiān)管規(guī)定,，如德華安顧人壽報送的某醫(yī)療保險,，健康管理服務(wù)費用占比過高，不符合《健康保險管理辦法》要求,。
此外,，還有部分人身險產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷，如海保人壽,、人保壽險報送的某附加兩全保險,，費率和現(xiàn)價計算考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主,、附險比例關(guān)系進行限制,，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風(fēng)險隱患;有的則是產(chǎn)品準(zhǔn)備金計提方式不合規(guī)，如弘康人壽報送的3款產(chǎn)品,，精算報告關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符,。
新華保險被點名
值得注意的是，在此次有關(guān)產(chǎn)品問題的通報中,，銀保監(jiān)會還對新華保險銷售誤導(dǎo)問題單獨點名通報,。
通報指出，新華保險某長期分紅年金保險銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露,，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險,。經(jīng)核查，新華保險在銷售宣傳中存在“三宗罪”,。
一是夸大產(chǎn)品收益,，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳;二是隱瞞保險期間，該產(chǎn)品保險期間為保單生效起至投保人80周歲,，部分投保人誤以為保險期間為10年,，84%的保單將于今明兩年滿10年;三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值,，扣除費用之后的現(xiàn)金價值可能低于投保人所繳保費,。
銀保監(jiān)會表示,，這些問題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)肅追責(zé),。
“三個嚴(yán)禁”強化產(chǎn)品管理
針對這些問題,，銀保監(jiān)會要求各人身保險公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強銷售管理,，優(yōu)化客戶服務(wù),。
同時，提出了“三個嚴(yán)禁”要求：嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計,，通過現(xiàn)金價值計算,、退保率、費用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定;嚴(yán)禁主附險搭配錯亂,，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計初衷;嚴(yán)禁對產(chǎn)品期限,、保險利益等進行虛假宣傳，侵害消費者合法權(quán)益,。
據(jù)了解,，今年1月，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)普通型人身保險精算規(guī)定的通知》,，對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求,。與之前相比，通知有三大變化：首先,，一年期以上的保險產(chǎn)品,，按其他合理的計算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，應(yīng)當(dāng)在精算報告中明確其現(xiàn)金價值不低于年度末保單最低現(xiàn)金價值;其次,，一年期及以內(nèi)的產(chǎn)品,，計算未滿期凈保費的費用率不應(yīng)高于定價預(yù)定附加費用率;最后，采用自然保費定價的長期保險產(chǎn)品,，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報告中說明非平準(zhǔn)保費責(zé)任準(zhǔn)備金計算方法,。
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