中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)7月2日,,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》),,曝光了人身險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品材料、設(shè)計(jì),、條款表述,、費(fèi)率厘定以及其他方面的十大問題,并要求各公司對(duì)照問題認(rèn)真整改,,切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平,。
值得注意的是,除披露產(chǎn)品自身問題外,,銀保監(jiān)會(huì)還專門點(diǎn)名通報(bào)新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題,。
十大問題曝光
據(jù)了解,在產(chǎn)品核查中,,銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)現(xiàn),,人身險(xiǎn)產(chǎn)品存在五大方面典型問題。
產(chǎn)品材料方面,,主要是報(bào)送不規(guī)范,,或者文件引用有誤。例如,,東吳人壽報(bào)送的2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品,費(fèi)改信息表無相關(guān)人員簽字,。復(fù)星聯(lián)合健康公司報(bào)送的某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品,,精算報(bào)告引用已廢止文件。
產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題方面,,最突出的是長(zhǎng)險(xiǎn)短做。如北京人壽,、瑞泰人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)和平安養(yǎng)老報(bào)送的某萬能型年金保險(xiǎn),,產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理,,存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)隱患,。另外,,預(yù)定退保率畸高,,如合眾人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn),,利潤(rùn)測(cè)試前5個(gè)保單年度退保率過高,。
產(chǎn)品條款表述方面,有三類問題侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益,。一是條款表述與法律規(guī)定不符,,如北京人壽報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定,與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符;二是責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理,,如恒大人壽,、北大方正、瑞華健康,、國(guó)寶人壽,、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,,條款中等待期,、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理,可能存在侵害消費(fèi)者利益的問題;三是續(xù)保約定不合理,,如恒安標(biāo)準(zhǔn),、東吳人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn),條款約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí),,公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng),,則視同續(xù)保,侵害消費(fèi)者選擇權(quán),。
費(fèi)率厘定方面,,有的產(chǎn)品健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過監(jiān)管規(guī)定,如德華安顧人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn),,健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高,,不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求,。
此外,,還有部分人身險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷,如海保人壽,、人保壽險(xiǎn)報(bào)送的某附加兩全保險(xiǎn),,費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率,,但未對(duì)主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制,,在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患;有的則是產(chǎn)品準(zhǔn)備金計(jì)提方式不合規(guī),,如弘康人壽報(bào)送的3款產(chǎn)品,精算報(bào)告關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符,。
新華保險(xiǎn)被點(diǎn)名
值得注意的是,在此次有關(guān)產(chǎn)品問題的通報(bào)中,,銀保監(jiān)會(huì)還對(duì)新華保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題單獨(dú)點(diǎn)名通報(bào),。
通報(bào)指出,新華保險(xiǎn)某長(zhǎng)期分紅年金保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露,,引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險(xiǎn),。經(jīng)核查,新華保險(xiǎn)在銷售宣傳中存在“三宗罪”,。
一是夸大產(chǎn)品收益,,部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳;二是隱瞞保險(xiǎn)期間,該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為保單生效起至投保人80周歲,,部分投保人誤以為保險(xiǎn)期間為10年,,84%的保單將于今明兩年滿10年;三是隱瞞退保有損失,不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值,,扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價(jià)值可能低于投保人所繳保費(fèi),。
銀保監(jiān)會(huì)表示,這些問題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定,,監(jiān)管部門將依法嚴(yán)肅追責(zé),。
“三個(gè)嚴(yán)禁”強(qiáng)化產(chǎn)品管理
針對(duì)這些問題,銀保監(jiān)會(huì)要求各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā),,加強(qiáng)銷售管理,,優(yōu)化客戶服務(wù)。
同時(shí),,提出了“三個(gè)嚴(yán)禁”要求:嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì),,通過現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率,、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定;嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂,,產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計(jì)初衷;嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳,,侵害消費(fèi)者合法權(quán)益,。
據(jù)了解,今年1月,,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》,,對(duì)普通型產(chǎn)品提出新的精算要求,。與之前相比,通知有三大變化:首先,,一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品,,按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的,應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確其現(xiàn)金價(jià)值不低于年度末保單最低現(xiàn)金價(jià)值;其次,,一年期及以內(nèi)的產(chǎn)品,,計(jì)算未滿期凈保費(fèi)的費(fèi)用率不應(yīng)高于定價(jià)預(yù)定附加費(fèi)用率;最后,采用自然保費(fèi)定價(jià)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品,,應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法,。
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