自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，保險行業(yè)迅速行動,，精準(zhǔn)發(fā)力,，認(rèn)真貫徹落實疫情防控工作要求，積極開展公益捐贈,，開通綠色通道強化理賠,，擴展部分保險產(chǎn)品責(zé)任,，將新冠肺炎納入保障范圍。同時,，及時為疫情防控提供保險供給,，開發(fā)多種專項保險產(chǎn)品，重點向參與抗疫的一線人員擴展,，如公安交警,、社區(qū)工作人員，為疫情防控工作提供全面保障,。
千款產(chǎn)品擴展責(zé)任范圍
1月31日，人民銀行,、財政部,、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會,、外匯局等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》,，要求對感染新冠肺炎的出險理賠客戶優(yōu)先處理，適當(dāng)擴展責(zé)任范圍,，應(yīng)賠盡賠,。銀保監(jiān)會人身險部和財產(chǎn)險部2月3日分別發(fā)文，要求保險公司從服務(wù)消費者的角度出發(fā),，優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品的理賠標(biāo)準(zhǔn),，適當(dāng)擴展保險責(zé)任。2月14日,，銀保監(jiān)會辦公廳再次下發(fā)《關(guān)于進一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》,，鼓勵保險機構(gòu)結(jié)合自身情況，為身處疫情防控一線的工作人員提供意外,、健康,、養(yǎng)老、醫(yī)療等優(yōu)惠保險服務(wù),。
銀保監(jiān)會人身險部要求,，支持將意外險、疾病險等產(chǎn)品的保險責(zé)任范圍擴展至新冠肺炎等,。對于個人保險產(chǎn)品擴展責(zé)任的,，各公司應(yīng)當(dāng)在官網(wǎng)公告責(zé)任擴展相關(guān)事宜，且不得因責(zé)任擴展上浮費率,，也不得對公告前后購買該產(chǎn)品的客戶實行差異化理賠標(biāo)準(zhǔn);采用團體保險產(chǎn)品擴展責(zé)任的,，應(yīng)當(dāng)采用批單、批注等方式對責(zé)任擴展情況予以說明,。財險部則明確,，可在重疾險等短期健康保險產(chǎn)品中擴展承保新冠肺炎責(zé)任,，為保險消費者特別是廣大醫(yī)護人員提供保險保障。
為了滿足抗疫和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)需要,，保險企業(yè)紛紛行動起來,。2月3日，北京人壽發(fā)布公告,，將該公司簽發(fā)的所有個人重大疾病保險,、意外傷害保險、個人醫(yī)療保險產(chǎn)品有效保險合同,，保險責(zé)任擴展至新冠肺炎,。此次擴圍涉及京康寧、京康一生,、京康護寶少兒等重大疾險產(chǎn)品10款,，京安泰老年人意外傷害保險等4款意外險，以及京康樂享,、京享全球等4款醫(yī)療險產(chǎn)品,。同一天，交銀康聯(lián)人壽,、華夏保險也在意外傷害保險中將新冠肺炎納入保障范圍,。
2月4日，君康人壽宣布,，擴大7款重大疾病保險的產(chǎn)品責(zé)任,。天安財險也稱，公司的4款醫(yī)療險產(chǎn)品適用新冠肺炎保障,。2月5日,，愛心人壽公告稱旗下12種重大疾病保險產(chǎn)品擴展產(chǎn)品責(zé)任，如果被保險人經(jīng)醫(yī)院確診為新冠肺炎,，公司將按保險金額的30%額外給付新冠肺炎家庭關(guān)愛保險金;如果被保險人被確診為新冠肺炎重癥或危重癥,，則視同確診保險合同中的一種重大疾病，公司將給付重大疾病保險金,，且不受等待期的限制,。新華保險、恒大人壽,、昆侖健康保險,、友邦保險、國聯(lián)人壽,、北大方正人壽,、富德生命人壽也在2月5日宣布了公司的產(chǎn)品擴展舉措。
銀保監(jiān)會政策研究局副局長吉昱華介紹說，目前有70家人身保險公司在不增加保費的前提下,，把1210款產(chǎn)品責(zé)任范圍擴展到新冠肺炎,，惠及大量保險受益人。
創(chuàng)新助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)
為貫徹落實黨中央關(guān)于切實加強疫情科學(xué)防控,、有序做好企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的部署要求,，保險行業(yè)充分發(fā)揮保險保障作用，創(chuàng)新保險產(chǎn)品,，為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)保駕護航,。
以人保財險為例，人保財險深圳分公司為所轄光明區(qū)企業(yè)提供專屬政策性復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)綜合保險方案,，保額分為100萬元,、200萬元、300萬元三檔,，截至3月5日,，初步確定有投保意向企業(yè)104家;人保財險山東分公司已為全省交通運輸物流業(yè)、商場超市,、科技類公司、餐飲業(yè),、汽車制造業(yè),、商貿(mào)公司等數(shù)百家復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)員工提供約9億元健康險保障;人保財險遼寧分公司積極推廣企事業(yè)單位員工團體及個人版法定傳染病保險產(chǎn)品，并結(jié)合市場實際需求,，對原有產(chǎn)品進行優(yōu)化升級,，目前已累計為全省16家企業(yè)3100人提供了風(fēng)險保障;人保財險寧波分公司為轄內(nèi)小微企業(yè)提供政策性復(fù)工防疫保險，截至3月1日,，已承保政策性小微企業(yè)復(fù)工保險1683單,，占行業(yè)簽單數(shù)量的37%;人保財險大連分公司首單小微企業(yè)衛(wèi)士組合保險日前落地，為某物流企業(yè)提供13.6萬元的風(fēng)險保障,。
人保財險廣東中山市分公司更是攜手當(dāng)?shù)?家保險公司組成共保體,，推出為高新企業(yè)量身定制的復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險，支持高新企業(yè)安心復(fù)產(chǎn),。據(jù)悉,，該產(chǎn)品推出兩日內(nèi)，已有近20家企業(yè)投保,，共為投保企業(yè)提供了1000萬元的風(fēng)險保障,。除上述保障外，該公司還為市內(nèi)高新企業(yè)提供多項增值服務(wù),，包括建立“駐廠風(fēng)控崗”,，為企業(yè)提供防控演練、實地復(fù)核等定制化服務(wù);開展疫情安全生產(chǎn)宣傳，建立員工流動信息與健康狀況報告制度,，培訓(xùn)員工正確使用佩戴防護用品,，設(shè)立多條咨詢理賠熱線等。
國壽財險則在將“新冠肺炎”責(zé)任擴展至安全生產(chǎn)責(zé)任險,、企業(yè)雇主責(zé)任險,、團體人身意外保險、團體類健康保險等險種的基礎(chǔ)上,，對新冠肺炎導(dǎo)致企業(yè)復(fù)工人員感染病毒的誤工,、身故等損害，以及員工家屬的感染傷害和員工行程滯留等,，進行全方位,、全流程的保障。據(jù)了解,，該公司先后制定了《支持工商企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)安全保障方案》和《中國人壽財險向小微企業(yè)客戶提供保險期限免費延長服務(wù)保障方案》,，對于疫情期間停工停產(chǎn)的工業(yè)企業(yè)，免費延長保險期限;不延長期限的企業(yè),，根據(jù)停產(chǎn)期間退還相應(yīng)保險保費,。疫情期間投保新冠肺炎相關(guān)的傳染病保障的企業(yè)客戶，根據(jù)實際情況進行必要的保費減免,。對企業(yè)投保的各類型保險提供3-6個月繳費延期服務(wù),，切實為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)減負(fù)。
在信用保證保險方面,，國壽財險為福建省福州市2019年承保的小額貸款保證保險業(yè)務(wù)客戶延期5個月,，并降費10%，解決了企業(yè)的燃眉之急;對上海小額貸款保證保險續(xù)貸業(yè)務(wù),，為客戶降費25%,。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至3月5日,，已有20多家保險公司推出復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項保險110余種,，包括責(zé)任險、意外險,、營業(yè)中斷險等,，保障范圍產(chǎn)品，涵蓋大企業(yè),、中小微企業(yè)及個人,。
此外，一些保險機構(gòu)還創(chuàng)新保險產(chǎn)品,，通過“保險+期貨”來支持“三農(nóng)”發(fā)展,，破解疫情對精準(zhǔn)扶貧帶來的影響。據(jù)了解，受突發(fā)疫情影響,，倉庫工人延期復(fù)工,、交通管制，下游消費疲軟,，甘肅靜寧縣的果企面臨巨大去庫存壓力,，市場上的蘋果價格大幅下跌。這種情況下,，部分果企利用期貨市場進行套期保值,、基差點價等，挽回蘋果價格下跌帶來的損失,。據(jù)鄭州商品交易所介紹,，近期2019年甘肅省靜寧縣蘋果“保險+期貨”縣域全覆蓋項目正在陸續(xù)賠付，賠付金額1600余萬元,。該“保險+期貨”項目由人保財險聯(lián)合銀河期貨,、南華期貨、大地期貨共同實施,，覆蓋靜寧全縣8713名建檔立卡貧困果農(nóng)及3家合作社,，保障面積3.5萬畝，總投保蘋果4.6萬噸,。
上海期貨交易所近日也聯(lián)合44家期貨公司及4家保險公司,，加快啟動了2020年天然橡膠“保險+期貨”精準(zhǔn)扶貧試點工作，計劃通過“保險+期貨”投入1.5億元抗疫扶貧資金,，為25個縣的近19萬噸天然橡膠提供價格保障，助力膠農(nóng)及橡膠產(chǎn)業(yè)抗疫復(fù)產(chǎn),。
銀保監(jiān)會首席檢查官楊麗平在3月13日的國新辦新聞發(fā)布會上表示,，鼓勵保險機構(gòu)通過減費讓利、適度延后保費繳納時間等方式,，加大小微企業(yè)的財產(chǎn)保險,、責(zé)任保險、出口信用保險等業(yè)務(wù)的支持力度,。同時,，鼓勵有條件的地方政府對購買相關(guān)保險的企業(yè)給予適當(dāng)保費補貼。支持商業(yè)保險公司開展短期出口信用保險業(yè)務(wù),，并降低費率,，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。
條款期限保額各有不同
記者梳理發(fā)現(xiàn),，保險產(chǎn)品擴展責(zé)任,，主要涉及意外險、醫(yī)療險和重疾險。意外險主要是增加了因新冠肺炎導(dǎo)致的意外身故,、傷殘保險責(zé)任,，賠付金與基礎(chǔ)保額一致。重疾險則是將新冠肺炎納入重疾保障,，醫(yī)療險則主要通過取消等待期,、免賠額、給付比例,、就診醫(yī)院,、藥品和診療項目限制等方式進行責(zé)任擴展。
其中,，重疾險擴展條款方面存在較大差異,。例如，北京人壽將新冠肺炎分為普通型和重型(包括危重型),，前者適用輕癥責(zé)任,，后者按重疾提供保險保障。中國人壽對31款產(chǎn)品在原有保險責(zé)任的基礎(chǔ)上進行了責(zé)任擴展,，被保險人經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎,，且臨床分型為重型或危重型，該公司按被保險人確診當(dāng)時合同基本保險金額(或保險金額)的25%給付新冠肺炎保險金,，給付以一次為限,，給付金額最高不超過100萬元，原保險合同的保險責(zé)任不變,。上海人壽則對輕型和普通型的新冠肺炎被保險人,，賠付30%的保險金，重型和危重型賠付100%的保險金,，原保險合同責(zé)任保持不變,。
值得注意的是，在擴展保險責(zé)任范圍時,，產(chǎn)品期限也各不相同,。其中，多數(shù)險企的意外險,，責(zé)任擴展無期限限制,。重疾險和醫(yī)療險方面，新華保險沒有期限限制,，大部分險企則將保險責(zé)任擴展的終止日期定為4月30日,。部分中小型險企的擴展期限有所延長，其中恒大人壽,、友邦保險分別將擴展的終止日期設(shè)置在為5月15日24點,、6月30日(含),，鼎誠人壽、瑞華保險更是分別延至9月30和12月31日,。
也有一些險企根據(jù)疫情的具體情況設(shè)置了較為靈活,、有彈性的期限。例如橫琴人壽將保險責(zé)任擴展的終止日期設(shè)定為“保險合同載明的保險期間屆滿日”“2020年6月30日”或者“國家衛(wèi)生健康委員會或其他職能部門發(fā)布相關(guān)公告或信息,，說明疫情結(jié)束之日”中較早者為準(zhǔn),。此外，橫琴人壽還將根據(jù)疫情的變化,，對期限進行調(diào)整并及時公告,。
保額方面，醫(yī)療險的報銷額度多與基礎(chǔ)保額一致,。大部分意外險的最高給付金額以20萬元為限,，而重疾險則因公司和產(chǎn)品的設(shè)定而大為不同。
因人而異科學(xué)選購
疫情中,，國家承擔(dān)了救治費用,，商業(yè)保險能起什么作用?
對此，業(yè)內(nèi)專家表示,，盡管此次新冠肺炎的醫(yī)治費用由國家兜底,，但商業(yè)保險還是能發(fā)揮相當(dāng)?shù)淖饔谩＠?，可以承?dān)確診之前的相關(guān)費用,、住院津貼;部分補償重癥患者后續(xù)康復(fù)費用及誤工損失、身故患者的家庭后續(xù)經(jīng)濟損失等,。此外,，對于患者康復(fù)以后是否存在后遺癥以及后遺癥所需要的醫(yī)救費用，未來也需要商業(yè)健康保險進行保障,。此外,，眾多防疫產(chǎn)品取消了等待期(觀察期)，意味著身故的被保險人家屬可以豁免這一等待期約定而得到相應(yīng)的理賠,。
值得注意的是，部分公司在本次疫情中推出了所謂的“新冠肺炎專屬保險”,，這種產(chǎn)品由于缺乏歷史數(shù)據(jù),，精算的依據(jù)不足，缺乏定價基礎(chǔ),。對此,，監(jiān)管部門強調(diào)，嚴(yán)禁險企借疫情渲染炒作保險產(chǎn)品,，嚴(yán)禁利用疫情誘導(dǎo)客戶退舊買新,，嚴(yán)禁開發(fā)設(shè)計缺乏定價基礎(chǔ)的新型冠狀病毒感染肺炎專屬產(chǎn)品,，嚴(yán)禁將保險產(chǎn)品擴展責(zé)任宣傳為新冠肺炎專屬產(chǎn)品。
專家提醒說,，購買防疫保險產(chǎn)品要根據(jù)自身需求選擇,，仔細(xì)閱讀有關(guān)保險條款、合同期限,、保額保費等信息,。同時，要警惕借事件營銷炒作保險產(chǎn)品,、缺乏歷史數(shù)據(jù)的專屬產(chǎn)品,、意在進行病毒式營銷或信息搜集的贈險等相關(guān)活動。
數(shù)說成績
銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人3月6日表示,，保險在疫情防控中大有作為,。據(jù)初步統(tǒng)計，新冠肺炎疫情發(fā)生以來,，已有68家保險公司開發(fā)了600余款保險產(chǎn)品,。保險公司還針對醫(yī)護人員、小微企業(yè)員工開發(fā)了新的保險產(chǎn)品,，提高保險金額,。有的保險公司還提供了免費保險捐贈，累計捐贈風(fēng)險保額達(dá)15.7萬億元,。
中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)則顯示,，截至2月28日，新冠肺炎專屬保險共計賠付案件90860件,，累計賠付金額1.1億元,。其中，人身險公司新冠肺炎相關(guān)理賠累計1059人次,，賠付6802.88萬元,。財險公司累計賠付案件89795件，累計賠付金額4220.01萬元,。各保險公司還在繼續(xù)加大對各地一線抗疫工作的捐贈力度,。目前，保險行業(yè)捐款,、捐物累計總額達(dá)3.48億元,。
此外，湖北地區(qū)的保險公司已響應(yīng)監(jiān)管部門和保險業(yè)協(xié)會倡議,，將2020年1月23日起所有有效車險保單的保障期限適當(dāng)順延,，按一個半月至二個月的順延期限估算，減少車險保費支出約37億-50億元,。保險公司還通過信用保險,、保證保險等為中小微企業(yè)獲得銀行貸款提供增信支持,。據(jù)了解，保險機構(gòu)已累計支持70多萬家企業(yè)獲得貸款1000多億元,。
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