中國消費者報報道(記者聶國春) “在涉及人身保險公司的投訴中，理賠糾紛有2387件,，占人身保險公司投訴總量的16.24%;銷售糾紛有6313件,，占比42.96%。”這是銀保監(jiān)會4月1日披露的2020年第四季度保險消費投訴數(shù)據(jù),，人身險問題的嚴(yán)重性可見一斑,。
針對人身險市場亂象，銀保監(jiān)會近日開展部署,，圍繞銷售行為,、人員管理、數(shù)據(jù)真實性,、內(nèi)部控制等方面,，對人身保險市場存在的典型問題和重點風(fēng)險開展專項治理。銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，希望通過依法依規(guī)查處違法違規(guī)行為及其背后的貪腐問題,，深入剖析問題和風(fēng)險產(chǎn)生的深層次原因，研究提出解決問題,、化解風(fēng)險的根本措施,，切實保護(hù)保險消費者合法權(quán)益，提升保險行業(yè)形象,。
重點整治誤導(dǎo)銷售
人身險銷售誤導(dǎo)問題一直飽受消費者詬病,，自然也成為此次專項行動的整治重點。根據(jù)銀保監(jiān)會下發(fā)的通知,，銷售行為方面將重點治理銷售過程中誤導(dǎo)消費者,、異化產(chǎn)品、管理失當(dāng)?shù)刃袨椤?/p>
一是重點整治誤導(dǎo)銷售,。將檢查是否存在不如實,、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間以銀行存款或理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品;將保險產(chǎn)品與存款,、國債,、基金、信托等進(jìn)行片面比較或夸大收益;通過短信,、微信,、朋友圈等制造、傳播虛假信息;通過歪曲監(jiān)管政策炒作產(chǎn)品“限售,、限時,、限量”。二是重點整治異化產(chǎn)品。是否存在通過保單貸款,、部分領(lǐng)取,、減少保額等方式變相改變保險期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值,、變相突破監(jiān)管規(guī)定;異化保險產(chǎn)品功能,，將不同保險產(chǎn)品功能錯配，進(jìn)行捆綁銷售,。三是重點整治管理失當(dāng),。保險機(jī)構(gòu)及其高管人員是否存在通過指揮、決策,、組織,、授意他人等形式實施違法違規(guī)銷售行為，未采取必要措施制止,、糾正違法違規(guī)銷售行為,。
在人員管理方面，重點治理人員管理信息虛假,、虛增人力,、人員失信、管理松散等行為,，防范從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品,。在數(shù)據(jù)真實性方面，重點治理通過虛假承保,、虛列費用,、虛掛業(yè)務(wù)、虛掛人頭套取資金,，賬外暗中支付手續(xù)費等行為,，以及是否存在冒用投保人名義辦理保單質(zhì)押貸款、侵占保單貸款資金或辦理退保業(yè)務(wù),、侵占保單現(xiàn)金價值等虛假保全行為。在內(nèi)部控制方面,，則重點治理業(yè)務(wù)控制,、財務(wù)控制、高管履職,、風(fēng)險管理,、內(nèi)部監(jiān)督等存在的問題。
擬制定銷售新規(guī)
在業(yè)內(nèi)專家看來,，人身險市場亂象主要體現(xiàn)為一個“虛”字,，此次整治可謂“打蛇打在七寸上”。不過，造成這一局面的根源卻是在制度體系上,，例如短視的傭金制度,，以及監(jiān)管空白衍生的套利行為,。
正因為如此,，在重拳治理亂象的同時,，銀保監(jiān)會還將開展調(diào)研摸底工作,，以期找到亂象背后的癥結(jié)所在,，正本清源,。
記者了解到,，銀保監(jiān)會人身險部近日先后下發(fā)《關(guān)于提供傭金制度有關(guān)材料的函》和《關(guān)于調(diào)研人身保險銷售管理有關(guān)情況的函》,，全面啟動人身險行業(yè)傭金制度和銷售管理情況調(diào)研工作,。
某外資險企營銷管理部負(fù)責(zé)人表示,，這兩份文件從兩個角度切入，一是調(diào)研公司的營銷隊伍組織架構(gòu),、營銷員傭金分配機(jī)制,、代理人渠道存在的問題;二是摸底在人身險銷售行為管理中，存在的監(jiān)管制度交叉重疊,、相互沖突,、執(zhí)行困難和監(jiān)管空白等問題。
據(jù)了解,，有關(guān)銷售管理的調(diào)研內(nèi)容涵蓋了當(dāng)前行業(yè)在銷售行為和管理方面出現(xiàn)的新情況,、新問題，以及完善監(jiān)管制度的意見建議,，包括但不限于保險公司,、中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過網(wǎng)絡(luò)直播帶貨、大數(shù)據(jù)分析獲客等,。除了關(guān)注網(wǎng)絡(luò)直播銷售保險,，調(diào)研還征求了對修訂《人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》(保監(jiān)發(fā)〔2013〕40號)等現(xiàn)行電銷業(yè)務(wù)監(jiān)管制度的意見建議，包括電銷渠道突出問題及未來發(fā)展方向,、原有監(jiān)管制度是否適應(yīng)當(dāng)前實際,、促進(jìn)電銷業(yè)務(wù)健康規(guī)范發(fā)展、防控風(fēng)險的具體思路和制度建議等,。
銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)人士表示,，下一步，銀保監(jiān)會將結(jié)合整治與調(diào)研情況,，明確傭金制度的改革方向,，制定人身險銷售管理辦法。
促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展
根據(jù)專項整治行動要求,，5月31日前各險企要完成自查自糾并提交報告,。6月至8月,，監(jiān)管部門將采取上下聯(lián)動、“解剖麻雀”的方式開展現(xiàn)場檢查,，11月前,，各地銀保監(jiān)局要報送專項整治工作報告。
銀保監(jiān)會要求,，對于發(fā)現(xiàn)的問題,，區(qū)別問題性質(zhì)和違規(guī)情節(jié)進(jìn)行針對性處理，確保專項工作取得實效,。對于違反監(jiān)管法律法規(guī)的問題,，各級保險機(jī)構(gòu)在自查自糾階段主動暴露問題并整改處理的，可視具體情況依法從輕或減輕處罰;對自查自糾走過場,、問題暴露不充分,、責(zé)任追究不到位等情形，依法從重處理,。
專家指出,，通過治“虛”、摸底,、擬定新規(guī)“三連擊”,，有助于構(gòu)建防范化解風(fēng)險、規(guī)范市場秩序的長效機(jī)制,，促進(jìn)人身保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,。
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