中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) 5月18日,，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告(2021)》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)指出,，2020年,，在疫情影響下,，產(chǎn)業(yè)各方加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，圍繞數(shù)字化持續(xù)提升發(fā)卡和受理側(cè)服務(wù)體驗(yàn),，共同拓展市場(chǎng)和能力邊界,。展望2021年,，我國(guó)銀行卡支付產(chǎn)業(yè)將繼續(xù)沿著數(shù)字化方向加快轉(zhuǎn)型升級(jí),。
面對(duì)信用卡的“成長(zhǎng)困境”,，轉(zhuǎn)型已成為業(yè)內(nèi)人士的共識(shí)。柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣在接受本報(bào)記者采訪時(shí)建議,，未來(lái)信用卡的使用應(yīng)該完全電子化、數(shù)字化,，數(shù)字信用卡要和銀行渠道,、合作商家互動(dòng)，豐富使用場(chǎng)景,。
轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行
4月28日,，郵儲(chǔ)銀行信用卡中心獲批開(kāi)業(yè)。至此,，六大國(guó)有銀行均已設(shè)立信用卡中心,。但信用卡市場(chǎng)已經(jīng)告別了高速增長(zhǎng)，開(kāi)始“內(nèi)卷”,。
央行數(shù)據(jù)顯示，2020年銀行卡卡均消費(fèi)金額1.3萬(wàn)元,，同比下降6.38%;銀行卡筆均消費(fèi)金額為656.85元,，同比下降10.97%,。以工商銀行為例，盡管信用卡累計(jì)發(fā)卡量全國(guó)第一,，但工行信用卡業(yè)務(wù)2020年消費(fèi)額為2.58萬(wàn)億元，較上年下降了20%。
在信用卡貸款余額方面,，一些銀行也是連年下降。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,，交行信用卡余額從2018年末的5051.9億元降至2019年末的4673.87億元，2020年末進(jìn)一步降至4641.1億元,。交行信用卡貸款余額已連續(xù)兩年下降。
在畢研廣看來(lái),，信用卡此前充當(dāng)了線上、線下以及分期買車的主要手段和渠道,，但是現(xiàn)在這些消費(fèi)和分期業(yè)務(wù),，都有花唄,、借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品匹配,，可以說(shuō),，信用卡發(fā)卡量和刷卡額的降低，和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型借款產(chǎn)品密切相關(guān),，這些產(chǎn)品擠占了信用卡的使用空間。
“信用卡發(fā)卡量的下降,，不能完全歸于銷售端,。”資深信用卡觀察人士董崢認(rèn)為,，多年來(lái)，銀行信用卡部門(mén)一直采取的是“產(chǎn)品,、市場(chǎng)、銷售”的割裂模式,，但是今天已經(jīng)是買方市場(chǎng)，信用卡業(yè)務(wù)理念也應(yīng)該轉(zhuǎn)為“產(chǎn)品-市場(chǎng)-營(yíng)銷”,。雖然僅是一個(gè)符號(hào)變化,，但是根本或許就在其中。
發(fā)力年輕客群
銀行顯然也意識(shí)到了這一點(diǎn),。在優(yōu)化授信策略,、深耕存量用戶的同時(shí)，各大銀行紛紛發(fā)力年輕客群,。
以交行為例，該行4月18日官宣影視明星王一博擔(dān)任其全球代言人,并同步上線王一博定制版信用卡,。
簽約王一博，除了流量因素,，背后凸顯了交行信用卡的“中年危機(jī)”,。根據(jù)交元2021年第一期信用卡分期資產(chǎn)支持證券申購(gòu)文件,，交通銀行信用卡30-40歲借款人分期債權(quán)的本金金額占比達(dá)到48.45%，借款人加權(quán)平均年齡為36.39歲,。30歲以上人群的信用卡市場(chǎng)幾近飽和，交行急需開(kāi)拓年輕客群,。而王一博粉絲群體以30歲以下人群為主,，很好地匹配了交行的需求,。
對(duì)于更習(xí)慣花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品的年輕群體,，明星效應(yīng)如何?有消息稱,，官宣當(dāng)天，交行信用卡創(chuàng)下“全國(guó)20萬(wàn)申請(qǐng)量”的飯圈和銀行業(yè)神話,。
不過(guò)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)明星代言保持謹(jǐn)慎,。4月22日,，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示》,。銀保監(jiān)會(huì)提醒，青少年尤其要對(duì)粉絲應(yīng)援,、借貸追星,、集資追星等行為保持理智,，要防止過(guò)度借貸,。
與交行相比,，更多銀行加強(qiáng)了對(duì)線上年輕客群消費(fèi)場(chǎng)景的營(yíng)銷,。其中，移動(dòng)端支付返現(xiàn)成為各銀行信用卡刷卡促銷的首選工具,。例如,，廣發(fā)信用卡近日新推出的廣發(fā)多利卡，聚焦年輕人吃喝玩樂(lè)消費(fèi),，在星巴克、滴滴等消費(fèi)享10%返現(xiàn),，微信、支付寶消費(fèi)可享1%返現(xiàn),。招商銀行信用卡此前也推出新一輪“手機(jī)支付筆筆返現(xiàn)”活動(dòng),。
數(shù)字化是方向
盡管信用卡越來(lái)越朝著年輕客群發(fā)展,，但90后小云對(duì)申請(qǐng)信用卡仍然不太熱衷,。小云告訴記者，他總接到銀行的辦卡電話,，但是申請(qǐng)后授信額度多少不清楚,，還要過(guò)好幾周才能拿到信用卡，“聽(tīng)說(shuō)有的信用卡額度才兩三千元,，有這工夫還不如開(kāi)通一下花唄或者白條,。”
“現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)貸款和消費(fèi)型貸款幾乎都是秒批。從速度上來(lái)講,，銀行信用卡就輸了一截,。”畢研廣對(duì)記者表示。
正因?yàn)槿绱?，各大銀行也加大了數(shù)字銀行卡的發(fā)行力度,。《報(bào)告》顯示,，2020年,，產(chǎn)業(yè)各方加快發(fā)卡和受理市場(chǎng)數(shù)字化建設(shè)。目前,，中國(guó)銀聯(lián)已聯(lián)合18家銀行發(fā)行超過(guò)310萬(wàn)張無(wú)界卡,。
沒(méi)有加入無(wú)界卡的銀行也在發(fā)行數(shù)字銀行卡。今年2月,，南京銀行數(shù)字信用卡N Card憑借“異地秒批5萬(wàn)”成功登頂我愛(ài)卡社區(qū)熱搜榜,，大批卡友成功申卡。南京銀行一季報(bào)顯示,，報(bào)告期內(nèi)該行新增發(fā)卡26.64萬(wàn)張,，其中N Card信用卡發(fā)卡就達(dá)17.97萬(wàn)張，年輕客戶,、新客戶在 N Card 信用卡中占比達(dá)70%,。
“信用卡增量拓展空間持續(xù)壓縮，銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動(dòng)支付趨勢(shì),，加強(qiáng)與各平臺(tái)合作,，刺激用戶線上交易,、消費(fèi),，增加用戶黏性。”易觀智庫(kù)認(rèn)為,，當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)周期下,，信用卡需要依托數(shù)字化驅(qū)動(dòng),，創(chuàng)新線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、線上運(yùn)營(yíng)策略,、模式,，以適應(yīng)當(dāng)前信用卡精細(xì)化服務(wù)需求的變化和發(fā)展。
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