中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）日前,，太平洋保險被曝出業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)老人貸款370萬元買保險,。此事經(jīng)媒體報道后，太保壽險上海分公司和當(dāng)事人章先生已經(jīng)達(dá)成和解,，章先生部分保單予以退保,，其余保單繼續(xù)持有。
不過,，這起事件中章先生是如何貸款370萬元的,？為了買保險，真的有必要辦理保單貸款嗎,？記者采訪發(fā)現(xiàn),，保單貸款雖然操作上比較便捷，但畢竟是貸款,，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)理性對待,，以免過度借貸導(dǎo)致保單失效。同時,，監(jiān)管部門也提醒,，當(dāng)心保單貸款理財陷阱。
貸款370萬元買保險
據(jù)媒體報道,，上海退休老人章先生在2010年至2019年近十年時間里,，買下29款太平洋人壽保險產(chǎn)品,，總計支付保費(fèi)800多萬元，其中貸款370萬元,。梳理保單明細(xì)發(fā)現(xiàn),，章先生購買的多是分紅型年金險和兩全保險等一些理財型保險。
章先生為何如此熱衷理財型保險,？這與太平洋保險業(yè)務(wù)員周某梅（2020年已離職）的積極推銷有關(guān),。章先生回憶稱，當(dāng)時周某梅告訴他“3年交150萬元,，5年后能拿200多萬元,，購買這份保險，以后能免費(fèi)入住太保養(yǎng)老社區(qū)”,。就這樣,，章先生很快把自己的400多萬元積蓄都買成了保險。錢花光了,，周某梅告訴他,，可以使用貸款方式交付保費(fèi)和購買新的保險。
記者注意到,，從2014年開始,，章先生踏上了貸款買保險之路，其持有的保單中有22張辦理了貸款,，其中有14張是在2017年6月8日辦理的,。最后一次貸款辦理于2019年3月25日，用于質(zhì)押的保單于2018年1月1日購買,，已繳納保費(fèi)150萬元,，本次貸款注明的用途是“消費(fèi)-裝修”。就在2019年3月26日,，章先生剛拿到50萬元貸款后,，就又花60萬元購買了一款保險。
從2014年1月辦理第一筆保單貸款算起,，章先生又買了13款保險產(chǎn)品,。章先生的老伴統(tǒng)計，其先后累計貸款370.37萬元,，現(xiàn)在每年要支付的貸款利息超過20萬元,，而他們兩人的退休工資加起來，一年僅有11萬元,。
保單質(zhì)押貸款有多香
貸款買保險,，章先生用于質(zhì)押的正是曾經(jīng)購買的保單。
上海蘭迪律師事務(wù)所律師陳禹彥告訴《中國消費(fèi)者報》記者,，保單貸款是指投保人以保單作為抵押物,，向保險公司或銀行申請一定金額的貸款,，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為,。保單質(zhì)押后,，原有的保障不變，出險后仍可按原合同獲得理賠,，但賠款首先將用于清還借款,。
據(jù)了解，并不是所有險種都有保單貸款的功能,。一般來說,，具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等壽險保單,，同時,，已支付2年及以上保險費(fèi)或躉交保險費(fèi)的，可以用來貸款,。醫(yī)療險,、意外險和其他財產(chǎn)保險則不能用于貸款。另外,，已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免,、自動墊交保費(fèi)和正在申請理賠的保單，也不能辦理貸款,，
那么,，保單貸款能貸到多少錢呢？這在保險合同的保險單貸款條款中有明確規(guī)定,。一般來說,，貸款不得超過保單現(xiàn)金價值的80%。例如,，躉繳10萬元購買一款保額20萬元的產(chǎn)品,，第二年該產(chǎn)品的現(xiàn)金價值為5萬元，此時可以利用此保單貸款4萬元,。
太保人壽客服對《中國消費(fèi)者報》記者表示,，保單貸款一般由投保人或被保險人申請，須提供保險單,、保險單發(fā)票,、身份證復(fù)印件和存折復(fù)印件，由申請人親自來公司網(wǎng)點(diǎn)簽字即可辦理,，每次貸款期限不超過6個月,。
保單貸款辦理又快又便捷，利率又是多少呢,？記者了解到,，多數(shù)保單貸款的利率是以同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比,，較大者+2.0%確定計息利率，大致利率在6%左右,，比銀行貸款利率要低,，還不到微粒貸等信用貸產(chǎn)品利率的一半。
盡管保單貸款利率比銀行要低,，但在陳禹彥看來,，保險產(chǎn)品的收益是不可能超過保單貸款利率的，貸款買保險,，非常不劃算,。
記者注意到，太平壽險最新公布的2022年第一季度賬戶型產(chǎn)品結(jié)算利率僅為4.80%,，而章先生2019年3月25日辦理的貸款,，利率則是5.55%。
質(zhì)押保單貸來的錢可以隨便用嗎,？2020年10月,，銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》。根據(jù)這個文件,，投保人應(yīng)按照貸款協(xié)議約定的用途使用貸款,，并如實(shí)向保險公司提供使用情況信息或證明。保單質(zhì)押貸款不能用于房地產(chǎn)和股票投資,，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資,，不得用于未上市股權(quán)投資等。
對于太保當(dāng)日發(fā)放50萬元裝修貸款次日又收取60萬元保費(fèi)的情況,，陳禹彥認(rèn)為,，保險公司收取保費(fèi)時，應(yīng)該詢問資金來源,。像章先生這種情況,，在業(yè)務(wù)員崗前培訓(xùn)時，肯定是明令禁止的,。
當(dāng)心有人盯上你的保單
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，由于手續(xù)簡單、放款快,，保單質(zhì)押貸款也被不法分子盯上,。對此，監(jiān)管部門已多次發(fā)布消費(fèi)警示,。
2021年9月,，北京銀保監(jiān)局發(fā)布典型案例稱，消費(fèi)者張女士接到來電邀約，被不法分子以按照保單回饋現(xiàn)金為由,，騙取身份證,、銀行卡和手機(jī)號碼等信息。6個月后,，張女士收到保險公司短信,，提示其償還保單借款。經(jīng)與保險公司核實(shí)發(fā)現(xiàn),，不法分子利用張女士手機(jī),、身份證和銀行卡,，為其辦理了保單貸款,，而張女士配合做了短信驗(yàn)證、人臉識別等驗(yàn)證操作,，造成了資金損失2.9萬元,。
2021年12月，山西銀保監(jiān)局聯(lián)合公安機(jī)關(guān)對一個非法營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了查處,。該網(wǎng)點(diǎn)的不法人員撥打保險消費(fèi)者電話或發(fā)送短信,，謊稱自己為保險公司售后服務(wù)人員，受中國銀保監(jiān)會委托,，處理客戶對保險分紅收益不滿的投訴,，需要保險消費(fèi)者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到該網(wǎng)點(diǎn)辦理分紅核算及補(bǔ)償?shù)仁乱?。待客戶上門后,，該網(wǎng)點(diǎn)不法人員誘導(dǎo)保險消費(fèi)者直接在保險公司APP或官方公眾號在線辦理保單貸款，簽訂“分紅服務(wù)協(xié)議”,，并將貸款所得款項(xiàng)轉(zhuǎn)入不法人員指定賬戶,。
北京銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，收到可疑邀約時,，可通過保險公司官方網(wǎng)站,、客服電話等官方渠道核實(shí)機(jī)構(gòu)營業(yè)場所是否為保險公司地址、相關(guān)人員是否為保險公司工作人員,。如果發(fā)現(xiàn)可疑情況,，建議保留相關(guān)證據(jù)，及時向保險公司反映并向公安機(jī)關(guān)報案,。此外,，通過手機(jī)APP辦理投保、退保,、保全,、保單貸款等業(yè)務(wù)時，確保自身充分知曉相關(guān)業(yè)務(wù)的具體情況，避免造成損失,。
”保單貸款可以滿足投保人短期的資金需求,，在線辦理業(yè)務(wù)時一定要明白自己所辦的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，別盲目簽字,。“陳禹彥也提醒說,，同時，既然是貸款,，就要考慮好自己的償付能力,，若貸款到期不能按時還款，保險公司會對保額進(jìn)行扣減,，如果貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價值時，保險效力也將終止,，被保險人也將喪失保險保障,。
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