中國消費者報報道（記者聶國春）隨著金融科技的發(fā)展,，手機端成為許多用戶辦理金融業(yè)務的主要渠道,，這也讓網(wǎng)絡金融詐騙有機可乘,，假冒金融類APP詐騙由此大行其道,。那么，遭遇假冒金融類APP詐騙,，受害人和被仿冒的企業(yè)應該如何維權(quán)？監(jiān)管部門又該如何打擊此類違法行為,？
個人維權(quán)索賠難
“微眾銀行有個貸款APP安逸優(yōu)借,，我正常貸款2萬元,，結(jié)果提示銀行卡號錯誤，要我轉(zhuǎn)1萬元的解凍金,。轉(zhuǎn)錢后還是不可以提現(xiàn),，又讓轉(zhuǎn)3萬元解凍,。”消費者陳小姐近日在黑貓網(wǎng)絡投訴平臺投訴,，要求微眾銀行退款,。
記者在該投訴平臺看到,，被安逸優(yōu)借APP騙錢的消費者不在少數(shù),。不過,，微眾銀行6月7日回復消費者投訴稱：“您所述產(chǎn)品非我行產(chǎn)品，也同步提醒您謹防網(wǎng)絡欺詐風險,。”
無法找被仿冒企業(yè)索賠，能否向提供假冒APP下載的應用商店進行索賠呢,？《中國消費者報》記者在中國裁判文書網(wǎng)上查閱發(fā)現(xiàn),，2021年9月，廣州市中級人民法院二審審理了首例訴“應用市場”提供假冒移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序APP案。
案件顯示,，肖某2019年7月在華為應用市場中下載了一款名為“黃金期貨交易投資”的APP（該應用于2019年5月上架）,，當月通過該APP跳轉(zhuǎn)到支付頁面向案外人李某等5人轉(zhuǎn)賬共10.8萬元,，造成損失。2019年8月,，廣州期貨公司發(fā)布聲明稱從未開發(fā)“黃金期貨”應用，要求華為應用商店撤除該應用,。隨后，華為應用商店下架該APP,。2020年9月,，肖某起訴華為終端公司和廣州期貨公司進行索賠。一審法院駁回了肖某的訴求,。
廣州中院審理認為,，肖某作為一名資深法律工作者,，對于黃金期貨交易的基本常識應有認知，對于委托案外自然人進行場外黃金期貨的交易系違法應有認知；華為終端提供案涉假冒APP有過錯，但其作為網(wǎng)絡服務提供者,，已經(jīng)盡到了通知和刪除的義務,。肖某通過假冒APP轉(zhuǎn)賬進行非法場外黃金期貨交易是造成損失發(fā)生的直接原因,，由此產(chǎn)生的損失應自行承擔,。
“第三方應用商店對上架的APP負有審查義務,，若因為審查漏洞上架仿冒APP,，這其中存在過錯,，應當承擔相應的責任。”北京圣運律師事務所主任王有銀在接受《中國消費者報》記者采訪時說,，但在實踐中,，應用商店作為網(wǎng)絡服務提供者，若已經(jīng)盡到了通知和刪除的義務,，要求其承擔相應連帶責任還是存在難度的,。
金融機構(gòu)深受其害
正因為應用商店存在被索賠的風險，各大應用商店均對金融類APP進行更嚴格地審查,。對此,，騙子們轉(zhuǎn)而采用一些新的傳播方式。
中國互聯(lián)網(wǎng)應急中心發(fā)布的《2020中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全報告》指出,，一些不法分子制作仿冒APP并通過分發(fā)平臺生成二維碼或下載鏈接,，采取“定向投遞”等方式，通過短信,、社交工具等向目標人群發(fā)送二維碼或下載鏈接,，誘騙受害人下載安裝。同時,，還綜合運用下載鏈接多次跳轉(zhuǎn),、域名隨機變化、泛域名解析等多種技術手段,，規(guī)避檢測,。當某個仿冒APP下載鏈接被處置后，立即生成新的傳播鏈接,，以達到規(guī)避檢測的目的,，增加了治理難度。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)受害人下載的假冒APP并非來自應用商店,，而是來自所謂客服人員發(fā)來的鏈接,。
2021年5月，河南省蘭考縣的張先生收到一條短信,，顯示有98000元錢待領取,，進入鏈接即可確認取用。因家中正急需用錢,，張先生就點擊鏈接下載了一個帶有中原消費金融LOGO的“中原消費”APP,，并提交了10萬元的貸款申請。之后,，“因卡號錯誤無法提現(xiàn)”,，假冒“專屬客服”采用偽造監(jiān)管部門資金凍結(jié)通知的手段，向其收取認證金,、解凍費等費用共計8萬元,。
短短幾個月，中原消費金融陸續(xù)接到了大約2000名消費者咨詢“被不法分子冒名詐騙”相關事宜,。該公司在第一時間發(fā)布聲明和消費者提示公告,，指出其官方APP客戶端名稱為“中原消費金融”和“柚卡”，“中原消費”“中原消金”APP與該公司無任何關系,。同時,，該公司向?qū)俚毓矙C關報案。
不止中原消費金融,，自2020年以來，中郵消費金融,、馬上消費金融等消費金融機構(gòu),，景林資產(chǎn)、保銀投資等私募,，京東白條,、360借條等借貸平臺，中原信托,、紫金信托等信托公司均遭遇“李鬼”APP,，紛紛發(fā)布防詐騙提醒。
“對于此類詐騙行為,，馬上消費堅持零容忍的態(tài)度,，積極協(xié)助警方進行案件偵破。”馬上消費相關負責人告訴《中國消費者報》記者,，通過對詐騙案件研判及分析,，詐騙人員主要分布在境外，打擊抓捕難度非常大。馬上消費的解決辦法是,，通過各地公安將相關詐騙人員信息與線索同步公安部,，后續(xù)將由公安部主導開展對境外犯罪人員的抓捕工作。截至目前,，馬上消費協(xié)調(diào)多省市公安機關,，搗毀詐騙窩點20余個，抓獲犯罪嫌疑人300余人,。另一方面,，馬上消費持續(xù)面向民眾開展反詐科普宣傳，切實維護金融消費者權(quán)益,，增強大眾防范意識,。
360數(shù)科反欺詐負責人劉濤對《中國消費者報》記者介紹說，2019年以來,，360數(shù)科聯(lián)合警方與行業(yè)共同打擊假冒360借條APP詐騙,，采取技術溯源和上報阻斷的方式斬斷詐騙鏈條，并開展全平臺用戶防詐教育,。截至目前,，360數(shù)科累計向公安部網(wǎng)絡違法犯罪舉報網(wǎng)站和合作安全機構(gòu)上報阻斷仿冒360借條App鏈接數(shù)達3147條，最快4小時內(nèi)封停,；累計發(fā)現(xiàn)并上報阻斷假冒網(wǎng)址220多個,、假冒APP 4400多個。
在王有銀看來,，被仿冒企業(yè)也是受害者,。“假冒APP的行為屬于采用假冒或仿冒登混淆手段從事市場交易的行為，引起消費者誤解,，破壞了正常的交易秩序,，其行為違反了我國《反不當競爭法》的相關規(guī)定，屬于不正當競爭行為,。其次,，如果高仿APP使用了和正版APP相近似的商標，或者在宣傳文案中用了不當?shù)奈淖直尘?，對原有APP構(gòu)成商標侵權(quán),。”王有銀建議原有APP方應第一時間搜集相關證據(jù)，通過法律途徑維護權(quán)益,。
打擊亟須形成合力
盡管法律有明確規(guī)定,，但業(yè)內(nèi)人士坦言，仿冒APP開發(fā)行為較為隱蔽,，平臺方很難發(fā)現(xiàn)問題,。即便是在發(fā)現(xiàn)假冒后,，想要進一步打擊背后犯罪分子，也并不容易,，更別說維護自身權(quán)益了,。
記者注意到，一些被仿冒機構(gòu)對此缺乏有效的約束手段,，像馬上消費和360數(shù)科這樣和警方合作進行打擊的還比較少,，多數(shù)金融機構(gòu)往往發(fā)布一個聲明或者“風險提示”就沒有下文，根本沒有后續(xù)維權(quán)和打擊的行動,。
王有銀認為,，假冒金融類APP呈現(xiàn)出了分工化、國際化的特點,，相關APP的服務器也多在境外,，相關組織人員也在境外，這大大增加了執(zhí)法難度,，必須從根源上減少甚至切斷相關問題,。此類違法涉及到知識產(chǎn)權(quán)、公安,、金融監(jiān)管等多個執(zhí)法部門,，金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)被冒用時，應當窮盡手段予以澄清和舉報打擊,。同時,，APP商店等平臺也應加強對可供下載APP的安全性審核，防止假冒APP渾水摸魚,、坑害廣大網(wǎng)民,。
劉濤也認為，此類詐騙產(chǎn)業(yè)鏈涉及APP開發(fā),、應用商店,、通信社交、借貸支付等多個環(huán)節(jié),，僅依靠單一環(huán)節(jié)治理孤木難支，需要建立反詐生態(tài)鏈協(xié)同共享機制,，協(xié)同上下游共同打擊治理,，形成合力。
