中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）隨著金融科技的發(fā)展,，手機(jī)端成為許多用戶辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道，這也讓網(wǎng)絡(luò)金融詐騙有機(jī)可乘，假冒金融類APP詐騙由此大行其道,。那么,，遭遇假冒金融類APP詐騙,，受害人和被仿冒的企業(yè)應(yīng)該如何維權(quán),？監(jiān)管部門又該如何打擊此類違法行為？
個(gè)人維權(quán)索賠難
“微眾銀行有個(gè)貸款A(yù)PP安逸優(yōu)借,，我正常貸款2萬(wàn)元,，結(jié)果提示銀行卡號(hào)錯(cuò)誤，要我轉(zhuǎn)1萬(wàn)元的解凍金,。轉(zhuǎn)錢后還是不可以提現(xiàn),，又讓轉(zhuǎn)3萬(wàn)元解凍。”消費(fèi)者陳小姐近日在黑貓網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)投訴,，要求微眾銀行退款,。
記者在該投訴平臺(tái)看到，被安逸優(yōu)借APP騙錢的消費(fèi)者不在少數(shù),。不過(guò),，微眾銀行6月7日回復(fù)消費(fèi)者投訴稱：“您所述產(chǎn)品非我行產(chǎn)品，也同步提醒您謹(jǐn)防網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn),。”
無(wú)法找被仿冒企業(yè)索賠,，能否向提供假冒APP下載的應(yīng)用商店進(jìn)行索賠呢,？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上查閱發(fā)現(xiàn)，2021年9月,，廣州市中級(jí)人民法院二審審理了首例訴“應(yīng)用市場(chǎng)”提供假冒移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序APP案,。
案件顯示，肖某2019年7月在華為應(yīng)用市場(chǎng)中下載了一款名為“黃金期貨交易投資”的APP（該應(yīng)用于2019年5月上架）,，當(dāng)月通過(guò)該APP跳轉(zhuǎn)到支付頁(yè)面向案外人李某等5人轉(zhuǎn)賬共10.8萬(wàn)元,，造成損失。2019年8月,，廣州期貨公司發(fā)布聲明稱從未開(kāi)發(fā)“黃金期貨”應(yīng)用,，要求華為應(yīng)用商店撤除該應(yīng)用。隨后,，華為應(yīng)用商店下架該APP,。2020年9月，肖某起訴華為終端公司和廣州期貨公司進(jìn)行索賠,。一審法院駁回了肖某的訴求,。
廣州中院審理認(rèn)為，肖某作為一名資深法律工作者,，對(duì)于黃金期貨交易的基本常識(shí)應(yīng)有認(rèn)知,，對(duì)于委托案外自然人進(jìn)行場(chǎng)外黃金期貨的交易系違法應(yīng)有認(rèn)知；華為終端提供案涉假冒APP有過(guò)錯(cuò),，但其作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者,，已經(jīng)盡到了通知和刪除的義務(wù),。肖某通過(guò)假冒APP轉(zhuǎn)賬進(jìn)行非法場(chǎng)外黃金期貨交易是造成損失發(fā)生的直接原因,，由此產(chǎn)生的損失應(yīng)自行承擔(dān)。
“第三方應(yīng)用商店對(duì)上架的APP負(fù)有審查義務(wù),，若因?yàn)閷彶槁┒瓷霞芊旅癆PP,，這其中存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,。”北京圣運(yùn)律師事務(wù)所主任王有銀在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō),，但在實(shí)踐中，應(yīng)用商店作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者,，若已經(jīng)盡到了通知和刪除的義務(wù),，要求其承擔(dān)相應(yīng)連帶責(zé)任還是存在難度的。
金融機(jī)構(gòu)深受其害
正因?yàn)閼?yīng)用商店存在被索賠的風(fēng)險(xiǎn),，各大應(yīng)用商店均對(duì)金融類APP進(jìn)行更嚴(yán)格地審查,。對(duì)此，騙子們轉(zhuǎn)而采用一些新的傳播方式,。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布的《2020中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》指出,，一些不法分子制作仿冒APP并通過(guò)分發(fā)平臺(tái)生成二維碼或下載鏈接,，采取“定向投遞”等方式，通過(guò)短信,、社交工具等向目標(biāo)人群發(fā)送二維碼或下載鏈接,，誘騙受害人下載安裝。同時(shí),，還綜合運(yùn)用下載鏈接多次跳轉(zhuǎn),、域名隨機(jī)變化、泛域名解析等多種技術(shù)手段,，規(guī)避檢測(cè),。當(dāng)某個(gè)仿冒APP下載鏈接被處置后，立即生成新的傳播鏈接,，以達(dá)到規(guī)避檢測(cè)的目的,，增加了治理難度。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，多數(shù)受害人下載的假冒APP并非來(lái)自應(yīng)用商店,，而是來(lái)自所謂客服人員發(fā)來(lái)的鏈接。
2021年5月,，河南省蘭考縣的張先生收到一條短信,，顯示有98000元錢待領(lǐng)取，進(jìn)入鏈接即可確認(rèn)取用,。因家中正急需用錢,，張先生就點(diǎn)擊鏈接下載了一個(gè)帶有中原消費(fèi)金融LOGO的“中原消費(fèi)”APP，并提交了10萬(wàn)元的貸款申請(qǐng),。之后,，“因卡號(hào)錯(cuò)誤無(wú)法提現(xiàn)”，假冒“專屬客服”采用偽造監(jiān)管部門資金凍結(jié)通知的手段,，向其收取認(rèn)證金,、解凍費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)8萬(wàn)元。
短短幾個(gè)月,，中原消費(fèi)金融陸續(xù)接到了大約2000名消費(fèi)者咨詢“被不法分子冒名詐騙”相關(guān)事宜,。該公司在第一時(shí)間發(fā)布聲明和消費(fèi)者提示公告，指出其官方APP客戶端名稱為“中原消費(fèi)金融”和“柚卡”,，“中原消費(fèi)”“中原消金”APP與該公司無(wú)任何關(guān)系,。同時(shí)，該公司向?qū)俚毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案,。
不止中原消費(fèi)金融,，自2020年以來(lái)，中郵消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融等消費(fèi)金融機(jī)構(gòu),，景林資產(chǎn),、保銀投資等私募，京東白條,、360借條等借貸平臺(tái),，中原信托、紫金信托等信托公司均遭遇“李鬼”APP,，紛紛發(fā)布防詐騙提醒,。
“對(duì)于此類詐騙行為，馬上消費(fèi)堅(jiān)持零容忍的態(tài)度,，積極協(xié)助警方進(jìn)行案件偵破,。”馬上消費(fèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，通過(guò)對(duì)詐騙案件研判及分析,，詐騙人員主要分布在境外,，打擊抓捕難度非常大。馬上消費(fèi)的解決辦法是,，通過(guò)各地公安將相關(guān)詐騙人員信息與線索同步公安部,，后續(xù)將由公安部主導(dǎo)開(kāi)展對(duì)境外犯罪人員的抓捕工作。截至目前,，馬上消費(fèi)協(xié)調(diào)多省市公安機(jī)關(guān),，搗毀詐騙窩點(diǎn)20余個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人300余人,。另一方面,，馬上消費(fèi)持續(xù)面向民眾開(kāi)展反詐科普宣傳，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益,，增強(qiáng)大眾防范意識(shí),。
360數(shù)科反欺詐負(fù)責(zé)人劉濤對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者介紹說(shuō)，2019年以來(lái),，360數(shù)科聯(lián)合警方與行業(yè)共同打擊假冒360借條APP詐騙,，采取技術(shù)溯源和上報(bào)阻斷的方式斬?cái)嘣p騙鏈條，并開(kāi)展全平臺(tái)用戶防詐教育,。截至目前，360數(shù)科累計(jì)向公安部網(wǎng)絡(luò)違法犯罪舉報(bào)網(wǎng)站和合作安全機(jī)構(gòu)上報(bào)阻斷仿冒360借條App鏈接數(shù)達(dá)3147條,，最快4小時(shí)內(nèi)封停,；累計(jì)發(fā)現(xiàn)并上報(bào)阻斷假冒網(wǎng)址220多個(gè)、假冒APP 4400多個(gè),。
在王有銀看來(lái),，被仿冒企業(yè)也是受害者。“假冒APP的行為屬于采用假冒或仿冒登混淆手段從事市場(chǎng)交易的行為，引起消費(fèi)者誤解,，破壞了正常的交易秩序,，其行為違反了我國(guó)《反不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的相關(guān)規(guī)定，屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,。其次,，如果高仿APP使用了和正版APP相近似的商標(biāo)，或者在宣傳文案中用了不當(dāng)?shù)奈淖直尘?，?duì)原有APP構(gòu)成商標(biāo)侵權(quán),。”王有銀建議原有APP方應(yīng)第一時(shí)間搜集相關(guān)證據(jù)，通過(guò)法律途徑維護(hù)權(quán)益,。
打擊亟須形成合力
盡管法律有明確規(guī)定,，但業(yè)內(nèi)人士坦言，仿冒APP開(kāi)發(fā)行為較為隱蔽,，平臺(tái)方很難發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,。即便是在發(fā)現(xiàn)假冒后，想要進(jìn)一步打擊背后犯罪分子,，也并不容易,，更別說(shuō)維護(hù)自身權(quán)益了。
記者注意到,，一些被仿冒機(jī)構(gòu)對(duì)此缺乏有效的約束手段,，像馬上消費(fèi)和360數(shù)科這樣和警方合作進(jìn)行打擊的還比較少，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)往往發(fā)布一個(gè)聲明或者“風(fēng)險(xiǎn)提示”就沒(méi)有下文,，根本沒(méi)有后續(xù)維權(quán)和打擊的行動(dòng),。
王有銀認(rèn)為，假冒金融類APP呈現(xiàn)出了分工化,、國(guó)際化的特點(diǎn),，相關(guān)APP的服務(wù)器也多在境外，相關(guān)組織人員也在境外,，這大大增加了執(zhí)法難度,，必須從根源上減少甚至切斷相關(guān)問(wèn)題。此類違法涉及到知識(shí)產(chǎn)權(quán),、公安,、金融監(jiān)管等多個(gè)執(zhí)法部門，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)被冒用時(shí),，應(yīng)當(dāng)窮盡手段予以澄清和舉報(bào)打擊,。同時(shí)，APP商店等平臺(tái)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)可供下載APP的安全性審核,，防止假冒APP渾水摸魚(yú),、坑害廣大網(wǎng)民。
劉濤也認(rèn)為，此類詐騙產(chǎn)業(yè)鏈涉及APP開(kāi)發(fā),、應(yīng)用商店,、通信社交、借貸支付等多個(gè)環(huán)節(jié),，僅依靠單一環(huán)節(jié)治理孤木難支,，需要建立反詐生態(tài)鏈協(xié)同共享機(jī)制，協(xié)同上下游共同打擊治理,，形成合力,。
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