中國消費者報報道（記者聶國春）銀保監(jiān)會7月7日發(fā)布消息稱，銀保監(jiān)會,、央行近日發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）,。《通知》通過強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理,、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為,、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向,、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理,、嚴格合作機構(gòu)管理、加強消費者合法權(quán)益保護,、加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等8方面內(nèi)容,，提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實保護金融消費者合法權(quán)益,。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《中國消費者報》記者表示,，《通知》堅持問題導(dǎo)向，特別是提出32處“不得”,、1處“嚴禁”,，是對我國信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規(guī)范,，將推動信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化,、精細化的高質(zhì)量發(fā)展新階段,。
多維度規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)
息費利率不透明、暴力違規(guī)催收,、過度依賴外部發(fā)卡……在粗放發(fā)展模式下,，信用卡行業(yè)問題突出。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，2021年第四季度,，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長1.3%,，占銀行業(yè)投訴總量的49.6%,。
“目前，信用卡領(lǐng)域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范,、投訴不暢,、不當采集客戶信息、不當催收等方面,。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人指出,，圍繞群眾投訴反映突出問題,，《通知》針對性做出規(guī)范。
例如在發(fā)卡環(huán)節(jié),，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當持續(xù)采取有效措施,，防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險,，對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限,。金融機構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標,，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡,。同時，合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限,。在授信審批和調(diào)整授信額度時,，應(yīng)當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。
營銷方面,，金融機構(gòu)要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平,，以及使用信用卡涉及的法律風險和法律責任，確?？蛻糇⒁夂屠斫鈼l款內(nèi)容,。在信用卡客戶身份核驗和辦卡意愿核驗等關(guān)鍵環(huán)節(jié),，積極采取錄音錄像或其他有效措施完整客觀記錄和保存風險揭示、信息披露等重要信息,。金融機構(gòu)不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信,；不得進行欺詐、虛假宣傳,；不得采取默認勾選,、強制捆綁銷售等方式營銷信用卡。
在催收環(huán)節(jié),，《通知》要求規(guī)范催收行為,，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收,。同時,，要不斷加強催收能力建設(shè)，降低對外包催收的依賴度,。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當至少在本機構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構(gòu)名稱,、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。
加強分期及息費管理
除了不當催收,，目前信用卡業(yè)務(wù)投訴的另一焦點是亂收費,，尤其是一些銀行信用卡擅自開通分期業(yè)務(wù)，消費者刷卡一定額度就“被分期”,，產(chǎn)生大量息費,。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人在答記者問時介紹說，2021年12月16日至2022年1月16日,，《通知》向社會公開征求意見,，采納了一些合理建議，進一步加強了消費者權(quán)益保護要求,。新規(guī)補充要求,，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息,、提供委外催收機構(gòu)信息等,。同時，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)和有效覆蓋風險的前提下,，按照市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費水平,，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔,。
針對分期業(yè)務(wù)息費,，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁以明顯方式，展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目,、年化利率水平和息費計算方式,。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時,，應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式,，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外,。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的,，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照實際占用資金金額及期限計收利息,。
為了防范業(yè)務(wù)風險，《通知》還要求,，分期業(yè)務(wù)應(yīng)當設(shè)置事前獨立申請,、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂,。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期,，分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年，銀行不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費,。
“機構(gòu)要明確,、清晰地告訴消費者，哪些是利息,、哪些是手續(xù)費,，而不是藏著掖著，或者把手續(xù)費藏到利息里面,?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負責人解釋稱，通過降低消費者息費負擔,，最重要的就是“希望信用卡業(yè)務(wù)回歸到發(fā)展本源，成為使用成本低廉,、使用方便的親民金融服務(wù)”,。
存量業(yè)務(wù)兩年內(nèi)完成整改
相較此前的征求意見稿，《通知》還完善了過渡期安排,?！锻ㄖ纷园l(fā)布之日起實施，存量業(yè)務(wù)的過渡期則為2年,，不符合規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當在過渡期內(nèi)完成整改,，并在6個月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。
對此,，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人透露,，自去年征求意見稿發(fā)布之后，很多銀行都已經(jīng)行動起來,。
“對商業(yè)銀行來說,，下一步應(yīng)提升理念,，加快整改?！倍ｍ嫡J為,，特別是要從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、差異化,、精細化的高質(zhì)量發(fā)展,。比如，用好央行《關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》取消透支利率上下限管理的政策,，對不同區(qū)域,、群體和客戶進行差異化定價，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人,。
董希淼同時提醒,，持卡人一定要理性使用信用卡，不過度透支,，不違規(guī)套現(xiàn),。特別是年輕持卡人應(yīng)量入為出，合理消費,，盡量少用“余額代償”等方式拆東墻補西墻,，切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養(yǎng)卡”，對信用卡透支一定要及時償還,，避免對個人信用記錄造成負面影響,。
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