中國消費者報報道（記者聶國春）11月18日，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)了《關于近期人身保險產品問題的通報》(以下簡稱《通報》),，通報了24家險企的產品問題，要求各人身險公司立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作,。
產品問題涵蓋四大方面
《通報》顯示,，近期人身保險產品核查發(fā)現(xiàn)存在產品設計問題、產品條款表述問題,、產品費率厘定及精算假設問題以及其他問題,，多家公司被點名。
產品設計方面,，一是保險責任范圍不合理,。如國華人壽某意外傷害保險責任包含急性病身故保險金，與意外傷害保險定義不符,。渤海人壽某醫(yī)療保險限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付,，涉嫌侵害消費者利益。二是現(xiàn)金價值計算問題,。如華夏人壽某重大疾病保險,，利潤測試中退保率假設較高，存在長險短做風險,。三是產品設計異化,。如瑞華健康某護理保險，保額增額比例高于定價利率,，未明確減保規(guī)則,，存在銷售誤導和長險短做風險。
在產品條款表述方面,，部分產品條款表述不合規(guī),、不嚴謹。如華夏人壽某意外傷害保險,，條款中關于具有管轄權的法院范圍約定,，與相關法律法規(guī)不符。幸福人壽兩款產品,，條款中關于猶豫期內解除合同的費用扣除相關表述不合規(guī),。長城人壽某兩全保險,，條款中滿期保險金有類似利息表述，存在銷售誤導風險,。
條款方面的突出問題則是表述不合理,。如農銀人壽某兩全保險條款中生存保險金申請材料包括生存證明，但未對生存證明的具體形式作出解釋,，涉嫌侵害消費者利益,。和諧健康兩款重大疾病保險條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險,，條款中對“合理且必需”的注釋不合理,，易引發(fā)爭議和理賠糾紛。弘康人壽某兩全保險,，條款中身故保險金申請材料要求不合理,，涉嫌侵害消費者利益。長城人壽某兩全保險和兩款增額終身壽險,，條款中允許變更被保險人,，存在較大利率風險。泰康人壽某兩全保險,，條款中運用高等數(shù)學符號解釋保險金額,，不利于消費者閱讀理解。
在產品費率厘定及精算假設方面,，部分產品定價,、費率厘定不合理，部分產品費率厘定或精算假設不合規(guī),。如建信人壽,、和諧健康、農銀人壽共4款產品,，存在預定附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率,。泰康人壽9款產品,，精算報告中法定責任準備金評估未明確所選用的生命表,。
此外,，人身險產品中還存在產品名稱不合規(guī)、報送材料不規(guī)范,、產品存在利益調整和宣傳承諾等其他問題。如招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險,，通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益,，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報,。
4款增額壽險產品遭停售
近期,，隨著增額終身壽險產品受到市場關注，個別公司激進經(jīng)營,，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。
《通報》指出,，弘康人壽,、中華聯(lián)合人壽共兩款增額終身壽險,，產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽兩款增額終身壽險,，利潤測試的投資收益假設與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。銀保監(jiān)會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關產品,，并進行全面排查整改,。
同時,，銀保監(jiān)會要求各公司自收到《通報》之日起，立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作,。排查重點包括但不限于：增額比例超過產品定價利率、利潤測試的投資收益假設超過公司近5年平均投資收益率水平,、產品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用等,。
《通報》稱，針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產品,，應當立即停止銷售,，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產品停售報告,，并做好已銷售保單的服務保障工作,。此外,，各公司應于2022年12月5日前報送增額終身壽險產品專項風險排查報告,。人身險部將根據(jù)各公司風險排查及處理情況，對排查不全面,、管理不到位的保險公司，采取進一步監(jiān)管措施,。
臨近年底，部分人身保險公司結合市場形勢制訂并提前布局2023年業(yè)務發(fā)展計劃,。據(jù)記者了解，在此期間,，人身險公司通常會采取較為激進的業(yè)務策略，銷售誤導,、給予合同外利益等違法違規(guī)情況也隨之激增。
對此,，《通報》強調,，為規(guī)范人身保險市場秩序,，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費者合法權益,，銀保監(jiān)會人身險部將進一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導,、實際費用與精算假設嚴重偏差等違法違規(guī)行為,，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰,，并嚴肅追究有關人員責任,。
