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中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）繼6家國有銀行7月25日起下調(diào)存款利率后，10家全國性股份制銀行7月29日跟進(jìn)今年首輪人民幣存款掛牌利率下調(diào),。加上7月26日已經(jīng)調(diào)整利率的招商銀行和平安銀行,，18家全國性國有、股份制銀行均完成本輪存款利率下調(diào),。

《中國消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，隨著存款利率吸引力的下降和其他投資渠道的不暢，銀行理財(cái)產(chǎn)品作為部分儲戶的替代性選項(xiàng),，再度成為存款“搬家”的主要去向,。

多家銀行下調(diào)存款產(chǎn)品利率

7月29日,，中信、光大,、興業(yè),、浦發(fā)、民生,、華夏,、浙商、廣發(fā),、渤海和恒豐銀行調(diào)整人民幣儲蓄存款利率。其中,，活期存款掛牌利率均下調(diào)5個基點(diǎn)至0.15%,，整存整取定期存款掛牌利率3個月、6個月,、1年期均下調(diào)10個基點(diǎn),，2年期、3年期,、5年期普遍下調(diào)20個基點(diǎn),。由于此前各家股份制銀行整存整取定期存款掛牌利率有所差異，此次下調(diào)后,，利率也有所不同,。

此前，中國工商銀行,、中國農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行、中國建設(shè)銀行,、交通銀行和郵儲銀行于7月25日集體“降息”,。工、農(nóng),、中,、建、交5家銀行活期存款掛牌利率下調(diào)至0.15%,，3個月,、半年、1年整存整取存款掛牌利率均下調(diào)至1.05%,、1.25%,、1.35%；2年,、3年,、5年整存整取存款掛牌利率均下調(diào)至1.45%,、1.75%、1.8%,。郵儲銀行半年及1年期整存整取掛牌利率調(diào)整后分別為1.26%和1.38%,，其余期限利率水平與其他5家銀行保持一致。一天后,，招商銀行,、平安銀行兩家股份制銀行迅速跟進(jìn)下調(diào)了人民幣存款掛牌利率，下調(diào)幅度最高達(dá)到30個基點(diǎn),。

截至7月29日,，18家全國性銀行均已執(zhí)行存款“降息”。

某銀行3年期以上協(xié)議存款利率還能超過2% ,。聶國春/攝

市場普遍認(rèn)為,，此輪存款“降息”與LPR(貸款市場報(bào)價利率)下降緊密相關(guān)。7月22日,，中國人民銀行“降息”組合拳落地,，宣布即日起，公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.8%調(diào)整為1.7%,；同時將1年期,、5年期以上LPR下調(diào)10個基點(diǎn)，分別降至3.35%,、3.85%,。

新一輪存款降息開啟

2022年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制,，存款利率與LPR聯(lián)動緊密,。隨著LPR持續(xù)調(diào)降，存款“降息”通道也跟著打開,。

據(jù)記者觀察,，全國性銀行分別于2022年9月、2023年6月,、2023年9月,、2023年12月以及2024年7月集體下調(diào)存款掛牌利率，并陸續(xù)帶動地方銀行跟隨“降息”,。那么,，本輪調(diào)整后地方銀行會跟進(jìn)下調(diào)嗎？

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示,，國有銀行“領(lǐng)銜”,、股份制銀行迅速跟進(jìn)、地方銀行陸續(xù)追隨,，正成為存款“降息”的常規(guī)節(jié)奏,。參考此前調(diào)整經(jīng)驗(yàn),，城商行、農(nóng)商行大概率會跟隨調(diào)整,，但存在一定的時滯,，考慮其攬儲優(yōu)勢不及全國性銀行，預(yù)計(jì)降幅可能會小一些,。

“存款利率與LPR利率掛鉤,，跟隨LPR利率同步下調(diào)存款利率是全行業(yè)要做的事，地方銀行也不例外,?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言表示，鑒于全行業(yè)均面臨凈息差收窄壓力,，地方銀行也有較強(qiáng)的動力同步調(diào)降存款利率,。因此，地方銀行跟進(jìn)調(diào)降存款利率是大概率事件,。

記者注意到，金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)顯示,，在去年四季度末商業(yè)銀行凈息差首次低于1.7%后,，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步降至1.54%,。經(jīng)濟(jì)學(xué)家余豐慧認(rèn)為,，如果國際經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)惡化，那么,，央行可能會繼續(xù)采取更寬松的貨幣政策來降低資金成本,，包括進(jìn)一步下調(diào)存款利率。

或利好理財(cái)市場

根據(jù)各大銀行發(fā)布的公告,，本輪調(diào)整后,，6家國有大行調(diào)降存款利率，5年期整存整取年利率均由2%降至1.8%,，意味著6家大銀行的存款利率正式告別“2字頭”,。而全國性股份制銀行仍有2%以上利率的存款產(chǎn)品。

“大銀行存款利率都降了,，我這幾天在搶某互聯(lián)網(wǎng)銀行的利率在3%以上的5年期定存產(chǎn)品,，但每次都是秒光，目前還沒搶到,?！痹诒本┕ぷ鞯脑S先生說，如果搶不到,，只能先看看銀行理財(cái)產(chǎn)品了,。

和許先生有著同樣想法的人不在少數(shù),。中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明分析認(rèn)為，在股市下行,、存款利率下調(diào)的市場環(huán)境下,，居民“存款搬家”的現(xiàn)象或?qū)?qiáng)化，銀行理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險資管產(chǎn)品迎來增量資金,，增大債市配置力量,。

銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行?月份發(fā)布的銀行理財(cái)半年報(bào)顯示，截至今年6月末,，全國共有239家銀行機(jī)構(gòu)和31家理財(cái)公司有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品,，存續(xù)規(guī)模28.52萬億元，較年初增加6.43%,，同比增長12.55%,。理財(cái)投資者數(shù)量也維持增長態(tài)勢。截至6月末,，持有理財(cái)產(chǎn)品的投資者數(shù)量達(dá)1.22億個,，其中個人投資者數(shù)量較年初新增738.88萬個。收益方面整體穩(wěn)健,，累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益3413億元,，同比增長3.11%。今年上半年,，理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.80%,。

記者在工商銀行APP看到，該行在售的風(fēng)險較低的活錢管理類無固定期限理財(cái)產(chǎn)品七日年化收益率在2%左右,，固收類定期產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)則普遍在2.3%—3.3%,。在招行APP，活錢類理財(cái)產(chǎn)品最高七日年化收益率可達(dá)2.52%,，穩(wěn)健低波動的3個月以內(nèi)固收類產(chǎn)品則顯示,，成立以來年化收益接近3%。

“對于熱衷存款的居民而言,，最好趁降息全面鋪開之前盡早鎖定仍具有利率優(yōu)勢的存款產(chǎn)品,。”薛洪言建議,，為長遠(yuǎn)計(jì),，則應(yīng)逐步進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金,、貨幣基金,、保險等多元化配置，在低利率環(huán)境下獲取更好的收益。

專家同時提醒,，理財(cái)收益可能會隨著金融市場利率下行而下行,，投資者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險偏好進(jìn)行選擇。