中國消費者報報道（記者吳博峰）今年以來,，我國汽車市場進入結(jié)構(gòu)性調(diào)整的深水區(qū)。政策利好紛紛落地,，競爭格局深刻調(diào)整,，新能源、二手車,、汽車出口迎來高速增長,，傳統(tǒng)燃油車主機廠和汽車經(jīng)銷商生存壓力普遍增大。在此背景下,，作為促進汽車消費的重要方式,，汽車金融如何在合規(guī)有序的基礎(chǔ)上，進一步滿足市場需求,，已成為行業(yè)發(fā)展的重要課題,。
對于即將到來的2025年，車企及汽車金融公司在產(chǎn)品方面有何布局,？消費者將體驗到哪些汽車金融服務(wù)產(chǎn)品,？以上問題的答案與汽車消費密切相關(guān)。
汽車金融重要性日漸凸顯
中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,，今年前10個月,，國內(nèi)新車銷量同比增長2.7%。這是在諸多利好政策共同作用下取得的結(jié)果,。雖然成績不錯,，但市場實際表現(xiàn)低于預(yù)期。在此背景下,，業(yè)內(nèi)將提升汽車消費活力的期望瞄向降低消費者購車門檻的汽車金融,。
在汽車市場中，汽車金融如同一條強有力的紐帶,，牽引著汽車消費的蓬勃發(fā)展,。作為降低消費者購車門檻的選擇之一,，汽車金融發(fā)揮了穩(wěn)定市場的關(guān)鍵作用，不僅提升了消費者的購買信心,，還為汽車市場增長注入了新動力,。
中國汽車流通協(xié)會副會長王都對《中國消費者報》記者表示，近年來,，我國汽車金融市場規(guī)模逐年攀升,。從整個汽車消費市場來看，汽車金融服務(wù)體系日趨成熟,，發(fā)揮了穩(wěn)市場的重要作用,。隨著國內(nèi)車市競爭愈發(fā)激烈，當下車市更需要汽車金融服務(wù)助力,，尤其是汽車金融產(chǎn)品要像新車產(chǎn)品一樣,，實現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。
2024年,，通過“加大汽車消費金融支持力度”拉動新車消費成為業(yè)內(nèi)共識,。4月3日，中國人民銀行,、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱《通知》）,，明確金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下,，根據(jù)借款人信用狀況,、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車,、自用新能源車貸款最高發(fā)放比例,。這意味著，金融機構(gòu)可以對消費者購車做到零首付,。
不難看出,，業(yè)內(nèi)希望汽車金融在穩(wěn)定和擴大汽車消費方面發(fā)揮更重要的作用。
汽車金融服務(wù)與汽車消費市場密切相關(guān),。吳博峰/攝
記者注意到,，《通知》實施后，多家汽車金融公司,、銀行均落地零首付的車貸產(chǎn)品,。目前，市場主流車企普遍為旗下新車提供了0首付,、12—60期的貸款方案,，全車系均可選擇零首付。同時,，多家車企還為全車系配置了首付50%起,、24期免息的貸款方案,。針對部分熱銷車型，車企還額外配置了12期零息零月供方案,，首付50%,、尾款50%、中間零月還,。
王都認為,，汽車消費側(cè)壓力不斷提升、新車“價格戰(zhàn)”延續(xù)等現(xiàn)狀表明車市結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化,。汽車金融已成為保障汽車流通正常運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素,。汽車金融機構(gòu)要為廣大消費者提供更加豐富、覆蓋個性化需求的汽車金融產(chǎn)品,。
聚焦新能源用車場景
隨著綠色環(huán)保理念日漸深入人心,，新能源車已成為消費者的主要選擇。有關(guān)部門鼓勵金融機構(gòu)加大對新能源車的貸款支持力度,，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標,。
國家金融與發(fā)展實驗室研究院主任李晶在2024中國汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會上表示，新能源車金融滲透率與主機廠商市場表現(xiàn)息息相關(guān),。如今,，隨著汽車經(jīng)銷商銷售新車凈利潤持續(xù)下滑，“賠錢賣車”現(xiàn)象開始出現(xiàn),，其中不乏部分經(jīng)銷商銷售一輛車虧損3萬—4萬元,。“鑒于這一情況,，車企及經(jīng)銷商通過汽車金融服務(wù)去獲得更多收益來彌補前端制造,，未來汽車金融服務(wù)有可能成為主機廠商掙錢的主要支撐點?！崩罹дf,。
在汽車金融服務(wù)模式上，被互聯(lián)網(wǎng)思維環(huán)繞的新能源車企業(yè)有著不同的“玩法”,。由于新能源車企普遍擁有自家APP,，消費者查詢汽車金融產(chǎn)品不再需要前往經(jīng)銷商詢問，只需手指點擊幾下便可查詢不同金融產(chǎn)品的購車方案,，大幅提升獲取信息的便捷性,。同時，借助智能網(wǎng)聯(lián)汽車廣泛使用的AI技術(shù),，系統(tǒng)可以根據(jù)消費者的需求做AI金融優(yōu)化,，幫助消費者篩選出更適合的金融方案，并對分期付款額度和周期做準確的預(yù)估,。
除了新車市場之外,，新能源車保險也是當前汽車金融服務(wù)領(lǐng)域中亟待優(yōu)化與提升的關(guān)鍵一環(huán),。當前，眾多新能源車企已開始涉足新能源車險領(lǐng)域,，尤其是領(lǐng)先的造車新勢力品牌,，它們已紛紛獲得了保險中介牌照。李晶表示,，消費者普遍期望能以相對合理的價格獲得較高級別的權(quán)益保障,。對于車企而言，完善新能源車險服務(wù)不僅能夠增強消費者的忠誠度,，還能有效提升用戶服務(wù)的整體滿意度,。
中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉表示，價格只是汽車金融服務(wù)中的一個維度,，汽車金融服務(wù)需要滿足消費者綜合,、多元化的需求，包括服務(wù)效率,、通過率,、服務(wù)體驗等。
與傳統(tǒng)燃油車時代不同的是,，新能源時代消費者購車群體有兩點鮮明特征：年輕化和女性購車群體占比增加,。中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)應(yīng)用與消費者研究分會秘書長高凌在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示,，當前21—30歲年齡段的購車人群正持續(xù)擴大,。這一趨勢促使主機廠在提供金融服務(wù)時必須圍繞年輕化需求進行相應(yīng)的調(diào)整與創(chuàng)新。同時,，汽車廠商和汽車金融機構(gòu)也應(yīng)意識到,，針對女性消費者的相關(guān)產(chǎn)品模式和服務(wù)策略同樣需要作出適應(yīng)性變革。
消費者權(quán)益保護是核心
“在加大汽車金融服務(wù)力度的同時,，我們所有的金融機構(gòu)必須守住紅線,，始終把合規(guī)和保護消費者權(quán)益當作業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)?！痹谡劶懊髂昶嚱鹑诎l(fā)展時，王都認為,，注重消費者權(quán)益保護是汽車金融發(fā)展的重中之重,。
近年來，汽車金融公司違規(guī)經(jīng)營被處罰的事件時有發(fā)生,。9月,，金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局披露的行政處罰信息顯示，長安汽車金融有限公司因為存在附加貸發(fā)放審核不審慎,，侵害金融消費者的自主選擇權(quán),、違規(guī)將自身風(fēng)控成本轉(zhuǎn)嫁給客戶,，二手車業(yè)務(wù)風(fēng)險管控不到位等違法違規(guī)事實被罰90萬元。
針對汽車金融行業(yè)有可能出現(xiàn)的違規(guī)放貸風(fēng)險,，早在2月,，金融監(jiān)管總局印發(fā)《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》，提出汽車金融公司的監(jiān)管評級要素包括公司治理,、資本管理,、風(fēng)險管理、專業(yè)服務(wù)能力,、消費者權(quán)益保護,、信息科技管理等6個部分，促進汽車金融公司穩(wěn)健經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展,。其中,，消費者權(quán)益保護被視為汽車金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。
一汽汽車金融有限公司副總經(jīng)理賀鵬對《中國消費者報》記者表示,，消費者的切身利益是汽車金融發(fā)展的根基,。車企應(yīng)將消費者權(quán)益保護視為戰(zhàn)略規(guī)劃及戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；其次,，要強化消費者權(quán)益保護在產(chǎn)品設(shè)計,、營銷宣傳等全流程中的管控，確保從源頭上進行前置把關(guān)和前置管理,。在此基礎(chǔ)上,，部分車企建立了一系列針對消費者投訴管理升級的管理機制，以更好地應(yīng)對并解決消費者的反饋與需求,。
上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司市場銷售部總經(jīng)理鮑震表示,，汽車金融公司本質(zhì)上是為主機廠銷售提供更為全面的支持。在當前愈發(fā)激烈的市場競爭環(huán)境下,，汽車金融行業(yè)風(fēng)險持續(xù)上升,，汽車金融公司更應(yīng)加強內(nèi)部控制管理，不斷提升服務(wù)質(zhì)量,。在實際業(yè)務(wù)運營中,，必須堅決抵制捆綁銷售或任何形式的“強買強賣”行為，以實際行動切實維護廣大消費者的合法權(quán)益,。
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