中國消費者報報道（記者劉傳江）近日,，中國銀保監(jiān)會對外發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》(以下簡稱《指導意見》),，并決定將于2020年9月19日正式實施,，意在“價格基本上只降不升,，保障基本上只增不減,，服務基本上只優(yōu)不差,。”北京市中高盛律師事務所保險專業(yè)律師李濱對此提出質疑,，認為即將實施的車險綜合改革存在問題，多處存在涉嫌侵犯消費者權益的內容,。
交強險改革未聽證
李濱認為,，《保險法》第一百三十五條規(guī)定：“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率,，應當報國務院保險監(jiān)督管理機構批準,。國務院保險監(jiān)督管理機構審批時，應當遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則,。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構備案,。 保險條款和保險費率審批,、備案的具體辦法，由國務院保險監(jiān)督管理機構依照前款規(guī)定制定,。”國務院《機動車交通事故責任強制保險條例》第七條第三款也明確規(guī)定：“調整保險費率的幅度較大的,，國務院保險監(jiān)督管理機構應當進行聽證,。”這些法律法規(guī)的目的是通過行政審批保證條款和費率的公平性，防止未參與條款制定方的利益和權利被侵害,。
此次《指導意見》關于交強險改革,，規(guī)定總保險金額由12.2萬元增長到20萬元，總保險金額調整幅度為63.93%,，其中醫(yī)療費用由1萬元調整為1.8萬元,，調整幅度高達80%。其改革已具備“調整保險費率的幅度較大”的法定條件,，應當舉行聽證,，同時必須經(jīng)行政審批，而實際中卻沒有經(jīng)過這樣的程序,，違反了相關法律規(guī)定,。
李濱認為，交強險帶有一定的公益性,，國家確定其經(jīng)營原則是“不盈不虧”,。此次改革將保險金額提高到20萬元，看似幅度不小,，消費者有了更大保障,，但由于相關數(shù)據(jù)沒有充分公開，這個額度是如何確定的,，是否有科學性,，都不得而知。李濱建議,，為保證交強險在一定期限內(比如10年)的穩(wěn)定性,，現(xiàn)行的20萬元總保險金額是否可以提的更高？這些都應該通過保險業(yè)主動公開所涉及的信息,，通過聽證程序用數(shù)據(jù)說話,，并舉行聽證會。
保險示范產(chǎn)品未經(jīng)行政審批
李濱認為,，《指導意見》將行業(yè)示范產(chǎn)品準入方式由監(jiān)管部門負責的審批制,，改為無需監(jiān)管部門直接負責的備案制，即財險公司使用商車險行業(yè)示范條款費率的,，只需報銀保監(jiān)會備案即可銷售,，至于車險示范產(chǎn)品的條款是否公平、費率是否合理均與銀保監(jiān)會無直接關系,?！侗ｋU法》第一百三十五條明確規(guī)定，關系社會公眾利益的保險險種的保險條款和保險費率,，應當報國務院保險監(jiān)督管理機構批準,。也就是說,，法律要求監(jiān)管部門應當對關系社會公眾利益的險種履行審批責任，目的是保證條款和費率的公平性,、合理性,，更好地實現(xiàn)保護社會公眾利益和防止行業(yè)不正當競爭，沒有經(jīng)過審批的保險產(chǎn)品上市就是違法的,。
李濱說：“《指導意見》將審批制改為備案制,，實際上讓監(jiān)管部門丟掉了監(jiān)管權，沒有了審批的程序,，保險公司可以由著性子來生產(chǎn),、設計自己的產(chǎn)品，消費者權益誰來保護,、如何保護?”
捆綁附加險涉嫌侵犯消費者權利
李濱認為,，此次車險改革涉及的商業(yè)示范條款目前具有唯一性，存在以捆綁銷售的方式強迫消費者必須進行交易,，侵犯消費者法定權利的行為,。
以車輛損失險為例，改革后保險示范產(chǎn)品稱,，在現(xiàn)有保險責任基礎上,，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎,、自燃,、發(fā)動機涉水、不計免賠率,、指定修理廠,、無法找到第三方特約等7個保險責任，保費不變,、保險增加,。此項改革被認為是保險公司“加量不加價”的“套餐大禮包”，是消費者獲益最大的一項內容,，也是改革的最大亮點,。
而李濱則認為，乍一看是保險公司免費給予保險消費者的大便宜,，其實恰恰表明以往保險公司將車輛損失險定價過高,，高到了消費者完全可以不用再掏錢就可以享受額外7個保險，而有些保險產(chǎn)品,，并不是每個消費者必需的,。車險改革，第一步應該改變“高定價”,，回歸到“質價相當”,。車損險是主險，其他附加險應該是消費者根據(jù)自己需求自主選擇,。正確的做法是,，應將以往車損險過高的車損險定價降下來，其他7種險消費者可自主選擇,，以滿足消費者選擇權,。不能維持“高定價”不變，捆綁上述7個險種,，填充“虛高定價”,，這實際上涉嫌捆綁銷售，消費者的選擇權,、公平交易權,、財產(chǎn)權受到侵犯。
應普及“絕對免賠額”利好規(guī)則
李濱認為,，對應保險業(yè)按照出險次數(shù)決定下一年保險費折扣比例的規(guī)則,，車險有與該規(guī)則相平衡的規(guī)則，即存在著四檔“絕對免賠額”可供消費者投保時選擇的規(guī)則,，分 300元,、500元、1000元,、2000元四檔“絕對免賠額”,。然而，無論是在車險改革的宣傳中,，還是保險公司訂立合同時,，消費者都沒有被告知、提示和說明,，全國的保險消費者,，甚至是保險從業(yè)人員，大都對此毫不知情,。
2019年3月,，李濱以其3年未出險的家庭生活用車在某保險公司購買輛損失險等險種，共花費2876.06元,。工作人員稱,，若出一次險，第二年保險費將增加1201元,。按此,，若出險損失低于1201元的話，申請理賠在經(jīng)濟上是不合算的,。為此,，李濱要求與該公司約定1201元絕對免賠額的合同,，并要求退還對應保險費。保險公司三番五次否認有“絕對免賠額”一說,。當李濱從中國銀保監(jiān)會政府信息公開程序獲知并確認車損險有四檔“絕對免賠額”后,，保險公司才與李濱約定1000元絕對免賠額，并退還距合同終止剩余176天對應保險費101.47元,。
通過自身經(jīng)歷,，李濱認為，“絕對免賠額”已經(jīng)推行至少5年,，但消費者對此一無所知,，而實踐中，保險公司對這一利好規(guī)則避而不談,，惡意隱瞞,，本次車險改革應普及這一規(guī)則，才能真正利好消費者,。
保險社會管理功能功能被削減
李濱同時對此次車險改革將諸多違規(guī)違法駕駛行為取消的做法提出質疑,。以往，保險條款對車輛未年檢或年檢不合格,、實習期駕駛公共汽車,、營運客車或者執(zhí)行任務的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車,、學習駕駛時無合法教練員隨車指導等諸多違法違規(guī)駕駛行為及違法車輛進行了免責約定,，其目的就是通過賠或不賠的經(jīng)濟手段引導人們遵紀守法。
他認為,，保險的一個重要的社會功能就是社會管理功能,，財產(chǎn)保險業(yè)應當承擔起該肩負的社會責任，通過賠或不賠的方式,，以經(jīng)濟手段促使人們更加守法,，使其行為更加符合自己和社會公共利益。取消這類行為的保險免責,，傳遞了不好的信號,，就等于間接支持這些違法違規(guī)行為，并且由守法者為這些違法的人支付和承擔著他們的違法成本,。若守法者為違法者支付違法成本,，對本不該理賠的進行理賠，就等于拿守法者的保費為違法者買單,，也不公平,。
