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　　中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者劉傳江）近日,，中國銀保監(jiān)會對外發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》),，并決定將于2020年9月19日正式實(shí)施，意在“價(jià)格基本上只降不升,，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差,。”北京市中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱對此提出質(zhì)疑,，認(rèn)為即將實(shí)施的車險(xiǎn)綜合改革存在問題，多處存在涉嫌侵犯消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容,。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)改革未聽證

　　李濱認(rèn)為,，《保險(xiǎn)法》第一百三十五條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,，應(yīng)當(dāng)報(bào)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則,。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。 保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批,、備案的具體辦法,，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定。”國務(wù)院《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第七條第三款也明確規(guī)定：“調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度較大的,，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽證,。”這些法律法規(guī)的目的是通過行政審批保證條款和費(fèi)率的公平性，防止未參與條款制定方的利益和權(quán)利被侵害。

　　此次《指導(dǎo)意見》關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)改革,，規(guī)定總保險(xiǎn)金額由12.2萬元增長到20萬元,，總保險(xiǎn)金額調(diào)整幅度為63.93%，其中醫(yī)療費(fèi)用由1萬元調(diào)整為1.8萬元,，調(diào)整幅度高達(dá)80%,。其改革已具備“調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度較大”的法定條件，應(yīng)當(dāng)舉行聽證,，同時(shí)必須經(jīng)行政審批,，而實(shí)際中卻沒有經(jīng)過這樣的程序，違反了相關(guān)法律規(guī)定,。

　　李濱認(rèn)為,，交強(qiáng)險(xiǎn)帶有一定的公益性，國家確定其經(jīng)營原則是“不盈不虧”,。此次改革將保險(xiǎn)金額提高到20萬元,，看似幅度不小，消費(fèi)者有了更大保障,，但由于相關(guān)數(shù)據(jù)沒有充分公開,，這個(gè)額度是如何確定的，是否有科學(xué)性,，都不得而知,。李濱建議，為保證交強(qiáng)險(xiǎn)在一定期限內(nèi)(比如10年)的穩(wěn)定性,，現(xiàn)行的20萬元總保險(xiǎn)金額是否可以提的更高,？這些都應(yīng)該通過保險(xiǎn)業(yè)主動公開所涉及的信息，通過聽證程序用數(shù)據(jù)說話,，并舉行聽證會,。

　　保險(xiǎn)示范產(chǎn)品未經(jīng)行政審批

　　李濱認(rèn)為，《指導(dǎo)意見》將行業(yè)示范產(chǎn)品準(zhǔn)入方式由監(jiān)管部門負(fù)責(zé)的審批制,，改為無需監(jiān)管部門直接負(fù)責(zé)的備案制,，即財(cái)險(xiǎn)公司使用商車險(xiǎn)行業(yè)示范條款費(fèi)率的，只需報(bào)銀保監(jiān)會備案即可銷售,，至于車險(xiǎn)示范產(chǎn)品的條款是否公平,、費(fèi)率是否合理均與銀保監(jiān)會無直接關(guān)系?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百三十五條明確規(guī)定,，關(guān)系社會公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),。也就是說,，法律要求監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對關(guān)系社會公眾利益的險(xiǎn)種履行審批責(zé)任,，目的是保證條款和費(fèi)率的公平性、合理性,，更好地實(shí)現(xiàn)保護(hù)社會公眾利益和防止行業(yè)不正當(dāng)競爭,，沒有經(jīng)過審批的保險(xiǎn)產(chǎn)品上市就是違法的,。

　　李濱說：“《指導(dǎo)意見》將審批制改為備案制,，實(shí)際上讓監(jiān)管部門丟掉了監(jiān)管權(quán)，沒有了審批的程序,，保險(xiǎn)公司可以由著性子來生產(chǎn),、設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品，消費(fèi)者權(quán)益誰來保護(hù),、如何保護(hù)?”

　　捆綁附加險(xiǎn)涉嫌侵犯消費(fèi)者權(quán)利

　　李濱認(rèn)為,，此次車險(xiǎn)改革涉及的商業(yè)示范條款目前具有唯一性，存在以捆綁銷售的方式強(qiáng)迫消費(fèi)者必須進(jìn)行交易,，侵犯消費(fèi)者法定權(quán)利的行為,。

　　以車輛損失險(xiǎn)為例，改革后保險(xiǎn)示范產(chǎn)品稱,，在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上,，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎,、自燃,、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率,、指定修理廠,、無法找到第三方特約等7個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任，保費(fèi)不變,、保險(xiǎn)增加,。此項(xiàng)改革被認(rèn)為是保險(xiǎn)公司“加量不加價(jià)”的“套餐大禮包”，是消費(fèi)者獲益最大的一項(xiàng)內(nèi)容,，也是改革的最大亮點(diǎn),。

　　而李濱則認(rèn)為，乍一看是保險(xiǎn)公司免費(fèi)給予保險(xiǎn)消費(fèi)者的大便宜,，其實(shí)恰恰表明以往保險(xiǎn)公司將車輛損失險(xiǎn)定價(jià)過高,，高到了消費(fèi)者完全可以不用再掏錢就可以享受額外7個(gè)保險(xiǎn)，而有些保險(xiǎn)產(chǎn)品,，并不是每個(gè)消費(fèi)者必需的,。車險(xiǎn)改革，第一步應(yīng)該改變“高定價(jià)”,，回歸到“質(zhì)價(jià)相當(dāng)”,。車損險(xiǎn)是主險(xiǎn),，其他附加險(xiǎn)應(yīng)該是消費(fèi)者根據(jù)自己需求自主選擇。正確的做法是,，應(yīng)將以往車損險(xiǎn)過高的車損險(xiǎn)定價(jià)降下來,，其他7種險(xiǎn)消費(fèi)者可自主選擇，以滿足消費(fèi)者選擇權(quán),。不能維持“高定價(jià)”不變,，捆綁上述7個(gè)險(xiǎn)種，填充“虛高定價(jià)”,，這實(shí)際上涉嫌捆綁銷售,，消費(fèi)者的選擇權(quán)、公平交易權(quán),、財(cái)產(chǎn)權(quán)受到侵犯,。

　　應(yīng)普及“絕對免賠額”利好規(guī)則

　　李濱認(rèn)為，對應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)按照出險(xiǎn)次數(shù)決定下一年保險(xiǎn)費(fèi)折扣比例的規(guī)則,，車險(xiǎn)有與該規(guī)則相平衡的規(guī)則,，即存在著四檔“絕對免賠額”可供消費(fèi)者投保時(shí)選擇的規(guī)則，分 300元,、500元,、1000元、2000元四檔“絕對免賠額”,。然而,，無論是在車險(xiǎn)改革的宣傳中，還是保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí),，消費(fèi)者都沒有被告知,、提示和說明，全國的保險(xiǎn)消費(fèi)者,，甚至是保險(xiǎn)從業(yè)人員,，大都對此毫不知情。

　　2019年3月,，李濱以其3年未出險(xiǎn)的家庭生活用車在某保險(xiǎn)公司購買輛損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種,，共花費(fèi)2876.06元。工作人員稱,，若出一次險(xiǎn),，第二年保險(xiǎn)費(fèi)將增加1201元。按此,，若出險(xiǎn)損失低于1201元的話,，申請理賠在經(jīng)濟(jì)上是不合算的。為此,，李濱要求與該公司約定1201元絕對免賠額的合同,，并要求退還對應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi),。保險(xiǎn)公司三番五次否認(rèn)有“絕對免賠額”一說。當(dāng)李濱從中國銀保監(jiān)會政府信息公開程序獲知并確認(rèn)車損險(xiǎn)有四檔“絕對免賠額”后,，保險(xiǎn)公司才與李濱約定1000元絕對免賠額,，并退還距合同終止剩余176天對應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)101.47元。

　　通過自身經(jīng)歷,，李濱認(rèn)為,，“絕對免賠額”已經(jīng)推行至少5年，但消費(fèi)者對此一無所知,，而實(shí)踐中,，保險(xiǎn)公司對這一利好規(guī)則避而不談，惡意隱瞞,，本次車險(xiǎn)改革應(yīng)普及這一規(guī)則，才能真正利好消費(fèi)者,。

　　保險(xiǎn)社會管理功能功能被削減

　　李濱同時(shí)對此次車險(xiǎn)改革將諸多違規(guī)違法駕駛行為取消的做法提出質(zhì)疑,。以往，保險(xiǎn)條款對車輛未年檢或年檢不合格,、實(shí)習(xí)期駕駛公共汽車,、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動車或牽引掛車的機(jī)動車,、學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)等諸多違法違規(guī)駕駛行為及違法車輛進(jìn)行了免責(zé)約定,，其目的就是通過賠或不賠的經(jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)人們遵紀(jì)守法。

　　他認(rèn)為,，保險(xiǎn)的一個(gè)重要的社會功能就是社會管理功能,，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起該肩負(fù)的社會責(zé)任，通過賠或不賠的方式,，以經(jīng)濟(jì)手段促使人們更加守法,，使其行為更加符合自己和社會公共利益。取消這類行為的保險(xiǎn)免責(zé),，傳遞了不好的信號,，就等于間接支持這些違法違規(guī)行為，并且由守法者為這些違法的人支付和承擔(dān)著他們的違法成本,。若守法者為違法者支付違法成本,，對本不該理賠的進(jìn)行理賠，就等于拿守法者的保費(fèi)為違法者買單,，也不公平,。