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劉道偉/圖

中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者 孫蔚）繼房企融資“三道紅線”出臺(tái)后，2021年開年以來,，監(jiān)管部門對(duì)于銀行違規(guī)向樓市“輸血”一直保持“重拳出擊”狀態(tài),。

房貸供給端收緊

金融監(jiān)管再放大招，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)面臨變局,。日前，央行與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布重磅文件《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(以下簡稱《通知》),，這是繼“三道紅線”之后,，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控的又一記重拳。

根據(jù)《通知》規(guī)定,，中資法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被分為五檔,。第一檔為中資大型銀行，包括中國工商銀行,、中國建設(shè)銀行,、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行,、國家開發(fā)銀行,、交通銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行;第二檔為中資中型銀行,，包括招商銀行,、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行,、興業(yè)銀行,、中國民生銀行、中國光大銀行,、華夏銀行,、進(jìn)出口銀行、廣發(fā)銀行,、平安銀行,、北京銀行、上海銀行,、江蘇銀行,、恒豐銀行、浙商銀行,、渤海銀行;第三檔為中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu),，包括城市商業(yè)銀行、民營銀行,、大中城市和城區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu);第四檔為縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu);第五檔為村鎮(zhèn)銀行,。不同檔次的銀行，房地產(chǎn)貸款占比上限,、個(gè)人住房貸款占比上限有所區(qū)別,，規(guī)模越小的銀行，上限要求越低(詳見附表),。

如果把之前的“三道紅線”看做是對(duì)房企資金需求端的管理,，那么此次發(fā)布的房地產(chǎn)貸款集中度管理制度則是在資金供給端的收緊。“目前來看,，年初銀行個(gè)人房貸投放暫未受到較大影響,，個(gè)人住房按揭額度較為充足。”融360大數(shù)據(jù)研究院研究員李萬賦表示,。

但是,，李萬賦認(rèn)為，銀行今年的房貸投放總規(guī)模有收緊預(yù)期,，或?qū)⒓哟髤^(qū)域性房貸額度差異化調(diào)整,，壓降利率較低利潤空間較小的城市房貸額度。

中國社會(huì)科學(xué)院房地產(chǎn)金融研究中心主任尹中立表示,，無論是對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置監(jiān)管紅線,，還是對(duì)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)設(shè)置監(jiān)管紅線，都是在宏觀審慎管理制度方面的創(chuàng)新,，這兩項(xiàng)監(jiān)管制度將對(duì)房地產(chǎn)市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,，不能簡單地理解為打壓房地產(chǎn)市場,，但在這些政策實(shí)施之初，會(huì)出現(xiàn)房地產(chǎn)金融邊際收緊的效果,。應(yīng)該說,，建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，既有利于市場主體形成穩(wěn)定的政策預(yù)期,，又有利于房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展,。

多家銀行收到罰單

監(jiān)管層對(duì)于資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場一直持“零容忍”的態(tài)度。

從1月8日以來,，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)陸續(xù)披露“2021款罰單”,。據(jù)悉，1月份,，銀保監(jiān)會(huì)共披露了17張“2021款罰單”,，其中12張的處罰對(duì)象為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，5張?zhí)幜P對(duì)象為保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu),。而銀行業(yè)機(jī)構(gòu)所收到的12張罰單中,，有9張涉及樓市，分別涉及信貸管理不審慎,，個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房,，還有銀行違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款、貸款“三查”不盡職導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金回流,、農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸資金直接用于土地出讓金等違規(guī)情況,。

與此同時(shí)，銀行對(duì)信用卡涉房地產(chǎn)商戶的交易也再次收緊,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，目前監(jiān)管部門對(duì)于嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的態(tài)度堅(jiān)決，加上房地產(chǎn)信貸新規(guī)的發(fā)布,，未來資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的現(xiàn)象將明顯減少,。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年銀保監(jiān)系統(tǒng)至少開具了496張涉及信貸問題的罰單,，其中至少有130張罰單涉及房地產(chǎn)貸款。從被處罰的原因來看,，大多為信用貸資金流入房地產(chǎn)市場,，以及違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于房地產(chǎn)等。此外,，房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理嚴(yán)重不審慎,，以及對(duì)四證不全房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款同樣占比較高。

中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清此前曾指出,，房地產(chǎn)與金融業(yè)深度關(guān)聯(lián),，目前我國房地產(chǎn)相關(guān)貸款占銀行業(yè)貸款的39%,，還有大量債券、股本,、信托等資金進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè),，因此，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險(xiǎn)方面最大的“灰犀牛”,，要堅(jiān)決抑制房地產(chǎn)泡沫,。

個(gè)人房貸并未叫停

房地產(chǎn)貸款集中度管理制度出臺(tái)后，購房者都在擔(dān)心自己買房能不能順利貸到款,，都在不停地打探各地房貸的消息,。那么實(shí)際情況如何?《中國消費(fèi)者報(bào)》記者咨詢了建行北京某支行一位負(fù)責(zé)貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)理：“您那兒房貸停貸了嗎?”對(duì)方回答：“沒有。額度還挺充裕的,，您別著急,。”

關(guān)于廣州已經(jīng)暫停了個(gè)人住房按揭貸款的傳聞不久前流傳甚廣，部分已經(jīng)簽訂了購房合同正等待貸款發(fā)放的購房者,，擔(dān)憂貸款不能如期發(fā)放會(huì)帶來違約風(fēng)險(xiǎn)問題,。

對(duì)此，記者電話咨詢了廣州地區(qū)四大國有銀行和部分股份制銀行,，各銀行開展的具體業(yè)務(wù)雖然有所差異,，但受訪銀行普遍反映當(dāng)前房貸業(yè)務(wù)仍正常進(jìn)行。

建設(shè)銀行廣州分行相關(guān)人士表示：“今年1月個(gè)人住房貸款投放量與去年四季度月均水平相比略有增長,，不存在‘停貸’情況,。”他同時(shí)表示，建行房貸業(yè)務(wù)在正常開展中,，及時(shí)根據(jù)市場情況進(jìn)行政策調(diào)整,，對(duì)于符合放款條件的貸款，一直在有序安排放款,。

工商銀行廣州分行住房與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部相關(guān)人士告訴記者：“工行從未停止放貸,，也從未暫停按揭業(yè)務(wù)受理。根據(jù)市場形勢,、客戶購房性質(zhì),、信用狀況、還款能力等因素,，差異化確定按揭貸款利率,。對(duì)滿足放款條件的客戶，按申請(qǐng)先后時(shí)間有序發(fā)放貸款,。審批周期,、放貸周期沒有出現(xiàn)明顯的變化。”

有業(yè)內(nèi)人士向記者透露,，房貸額度收緊主要集中在樓市熱度較高的城市,，并且每家銀行情況不同,。相比而言，一線城市中的上海,、廣州,、深圳房貸額度較為緊張，北京則相對(duì)寬松,。

一位銀行業(yè)人士表示,，此前有些銀行將消費(fèi)貸款中的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，未來需要回歸消費(fèi)本質(zhì),，真正引導(dǎo)居民將消費(fèi)貸款用于消費(fèi)活動(dòng),。